يمكن أن تكون الأشهر القليلة الأولى من العام الجديد فترة عصيبة مالياً. وعادة ما تؤدي عطلات عيد الميلاد إلى تحقيق وفورات مستنفدة وأرصدة بطاقات ائتمان أعلى ، في حين أن موسم الضرائب قريب تمامًا.

للأسف بالنسبة لمعظمنا ، هذه ليست معضلة موسمية ولكن مشكلة مزمنة التي تجلب القلق على مدار السنة.

في الواقع ، ما يصل الى 44 في المائة من الأسر الأمريكية لا تملك ما يكفي من المدخرات لتغطية النفقات الأساسية لمدة ثلاثة أشهر. وبدون وجود مدخرات ، قد ينتهي الأمر بالمصاريف الموسمية المعتادة مثل إحتفالات الأعياد إلى الشعور "غير المتوقع" وسيقود الأسر إلى الائتمان لتغطية التكاليف.

المستهلكين في الولايات المتحدة عقد حاليا 880 مليار دولار أمريكي في الديون المتجددة، بمتوسط ​​رصيد لبطاقة الائتمان قدره 6,000 دولار تقريبًا. الصورة أشد وطأة بالنسبة للأسر ذات الدخل المنخفض.

إذن كيف يمكننا أن ندير هذا؟ لقد جربت العديد من المسامير ولكنها اختفت لسبب أو لآخر. لحسن الحظ ، يقدم العلم السلوكي بعض الأفكار المفيدة ، كما يظهر بحثنا.

ما هو الخطأ في النهج الحالية

إن الأساليب النموذجية لحل المشكلات المالية هي إما "تثقيف" الناس حول الحاجة إلى توفير المزيد أو "تحفيز" المدخرات من خلال المكافآت النقدية.

ولكن عندما ننظر إلى برامج التعليم والاستشارات المالية التقليدية ، فقد كان لديهم عمليا لا على المدى الطويل تأثير على السلوك. وبالمثل، برامج الادخار يقابل غالية الثمن وأظهرت نتائج مختلطة على معدلات الادخار. وعلاوة على ذلك ، غالباً ما تعطي هذه النهج الأولوية للحاجة إلى المدخرات بينما تعالج سداد الديون كمصدر ثانوي للقلق.

لم ينجح التعليم والحوافز لأنها تستند إلى افتراضات إشكالية بشأن المستهلكين ذوي الدخل المنخفض والتي تبين أنها خاطئة.

والحقيقة هي المستهلكين ذوي الدخل المنخفض لا يحتاج إلى أن يقال ما يجب القيام به. في المتوسط، فهي في الواقع أكثر وعيا من أموالهم و أفضل في جعل المبادلات من المستهلكين الأكثر ثراء.

هم أيضا لا يحتاجون إلى الاقتناع بقيمة الادخار. كثير تريد حفظ ولكن تواجه عقبات إضافية على الصحة المالية.

على سبيل المثال ، هذه الأسر في كثير من الأحيان مواجهة عدم اليقين بشأن تدفقاتها النقدية، مما يجعل التخطيط للنفقات أكثر صعوبة. وبصورة أعم ، ليس لديهم مجال كبير للخطأ في ميزانياتهم ويمكن أن تتراكم تكاليف الأخطاء الصغيرة بسرعة.

حواجز الدماغ

في هذا السياق المتقلب ، تؤدي الحواجز النفسية الشائعة لجميع الناس إلى تفاقم المشكلة.

يجد الناس صعوبة في التفكير في المستقبل. نعامل مستقبلنا ، الأجيال القديمة كما لو كانوا غرباء، وخفض الدافع لجعل المفاضلات في الوقت الحاضر. بالإضافة إلى ذلك، نحن underpredict النفقات المستقبلية، مما يؤدي بنا إلى إنفاق أكثر من الميزانية المحددة يمكن حساب.

عندما نركز على المستقبل ، يواجه الناس صعوبة في تحديد الأهداف المالية التي يجب معالجتها.

In البحوث التي أجريناها مع رورك أوبراين من جامعة ويسكونسن ، وجدنا أن المستهلكين غالباً ما يركزون على توفير المال أو على سداد الديون. في الواقع ، يتفاعل كلا الإجراءين في وقت واحد ، مما يساهم في الصحة المالية العامة.

هذا يمكن أن يكون مشكلة عندما يقوم الناس بتضليل الديون ذات الفائدة العالية بينما يحتفظون بالمال في حسابات ادخار منخفضة الفائدة في نفس الوقت. وبمجرد تحديد الأشخاص للمدخرات في المباني أو سداد الديون كهدف مهم ، فإنهم يجدون صعوبة في تحديد المبلغ الواجب دفعه مقابله كل شهر. ونتيجة لذلك ، يعتمدون على المعلومات الموجودة في البيئة للمساعدة في تحديد هذا المبلغ (مثل "التثبيت" على أرقام محددة يتم تقديمها على أنها اقتراحات بشأن بيانات الدفع ببطاقات الائتمان).

وللأسف، فإن الطريقة التي يتم بها تصميم المنتجات المصرفية الحالية غالبا ما يجعل هذه الحقائق النفسية سوءا.

على سبيل المثال، فإن المعلومات على العديد من أنظمة الدفع ببطاقات الائتمان إشارات تنبيه المستهلكين نحو دفع الحد الأدنى للرصيد بدلا من كمية أعلى. تفترض أدوات الميزنة أن الإيرادات والمصروفات تبقى كما هي من شهر لآخر (غير صحيح بالنسبة لمعظم العمال الأقل أجراً) ، ونتوقع منا مراقبة الإنفاق مقابل قائمة طويلة من فئات الميزانية المنفصلة والمعقدة.

وعلى مستوى أعمق ، تؤدي حقيقة أن البنوك تقدم منتجات الائتمان والادخار بشكل منفصل إلى تفاقم المسافة النفسية بين سداد الديون وبناء المدخرات ، حتى وإن كانت هذه السلوكيات مرتبطة.

المصرفية السلوكي

والخبر السار هو أن مجموعة من حلول بسيطة ومطلعة سلوكيا يمكن نشرها بسهولة لمعالجة هذه المشاكل ، من ابتكارات السياسات إلى إعادة تصميم المنتج.

على سبيل المثال، تغيير "مكافأة اقترح" في بيانات بطاقة الائتمان لقطاعات المستهدفة (أي أولئك الذين كانوا يدفعون بالفعل بالكامل) يمكن أن تساعد المستهلكين دفع أكثر فعالية الديون، كما يمكن السماح استرداد الضرائب ليتم تطبيقها مباشرة نحو سداد الديون. أدوات الميزانية أن التكنولوجيا المالية نفوذ يمكن أن تدمج في برامج الحكومة مصممة تصميما جيدا. ولاية كاليفورنيا، على سبيل المثال، تستكشف حاليا طرق لتنفيذ مثل هذه التقنيات عبر مجموعة متنوعة من المنصات.

ولكن من القطاعين العام والخاص على حد سواء بحاجة للعب دور لهذه الأدوات لتكون فعالة. خلق منتج متكامل وتوفير الائتمان، على سبيل المثال، يتطلب في شراء من المنظمين جنبا إلى جنب مع مقدمي الخدمات المالية.

في حين أن هذه الحلول المصرفية قد لا تغلق فجوة التفاوت الاقتصادي من تلقاء نفسها ، فإن تحولات التصميم المستنيرة السلوكية يمكن أن تكون القطعة المفقودة في هذه الجهود لإصلاح المشاكل الرئيسية.

تشير أبحاثنا إلى أن الأشخاص يرغبون بالفعل في القيام بعمل أفضل من خلال تمويلهم ؛ نحتاج فقط لجعلها أقل صعوبة بالنسبة لهم. إن إجراء تغييرات بسيطة على المنتجات المصرفية يمكن أن يقطع شوطا طويلا في مساعدة الناس على استقرار أوضاعهم المالية حتى يتمكنوا من التركيز على جوانب أخرى من حياتهم.