يمكن أن يكون تقديم الهدايا جزءًا ممتعًا من العطلة - إلا إذا أدى ذلك إلى مجموعة من الرسوم المتأخرة. DNY59 / E + عبر Getty Images
يأمل مقدمو الهدايا في تفاخر موسم الأعياد هذا على الرغم من رشة من التضخم المرتفع لديك خيار سهل: اشتر الآن ، وادفع لاحقًا.
يقدم عدد متزايد باستمرار من الشركات والتطبيقات المالية للمستهلكين ما هو في الأساس قروض صغيرة وقصيرة الأجل تجمع بين الإرضاء الفوري والمدفوعات الخالية من الفوائد والرسوم المنتشرة في العام الجديد.
كبائع علي عالم الاقتصاد من يدرس قضاء العطلة، أصبحت مفتونًا به اشتر الآن ، وادفع لاحقًا تخطط أثناء البحث في كتاب عن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي. سمعت عنهم فقط في العامين الماضيين أو نحو ذلك ، لكن الآن العديد من طلابي يفكرون في استخدام الخطط لشراء هدايا العيد. تساءلت ، هل هذه العروض جيدة لدرجة يصعب تصديقها؟
"هذا الموسم
يرتفع الإنفاق الاستهلاكي في فترة الأعياد حيث يشتري الكثير من الناس الهدايا لأحبائهم ، غالبًا لوضعها تحت شجرة عيد الميلاد.
هذا العام ، من المتوقع أن المستهلكين في الولايات المتحدة تنفق ما يقرب من 1 تريليون دولار أمريكي - والذي سيكون مبلغًا قياسيًا - في نوفمبر وديسمبر. الذي - التي تصل عادة إلى حوالي 25٪ من إجمالي مبيعات التجزئة خلال العام حيث زاد المستهلكون إنفاقهم. يبلغ متوسط سعر الفرد حوالي 830 دولارًا.
في الأيام الخوالي ، قبل بطاقات الائتمان ، كان لدى المستهلكين خيارات قليلة لحساب هذه الزيادة في الإنفاق على العطلات - بخلاف مجرد وضع المدخرات الشخصية جانباً. عرضت بعض البنوك ما يسمى نوادي التوفير في عيد الميلاد، حيث يمكن للعملاء إجراء إيداعات تلقائية على مدار العام لاستخدامها في الهدايا في النهاية. لضمان عدم اقتحام الحسابات مبكرًا ، كانت هناك عقوبات مالية لعمليات السحب المبكر. ثم تم توزيع هذه العقوبات على الأشخاص الذين انتظروا مدخراتهم لفترة أطول.
من جانبهم ، أنشأ تجار التجزئة الخطة المؤقتة، مما سمح للمستهلكين بحجز منتج مقابل دفعة أولى ، مع سداد دفعات أخرى على مدار العام.
ظهرت بطاقات الائتمان في الخمسينيات ، وكان داينرز كلوب هو الأول بطاقة متعددة الأغراض. سمحوا للمستهلكين بشراء الأشياء والقلق بشأن دفع ثمنها لاحقًا. المهم بالطبع هو أنه يتعين عليك دفع الرصيد خلال فترة قصيرة جدًا لتجنب رسوم الفائدة المرتفعة.
اشتري الآن …
اشتر الآن ، يبدو أن خطط الدفع لاحقًا تقدم أفضل ما في كلا العالمين: القدرة على شراء شيء ما على الفور ولكن دون أي تكلفة - طالما أنك تسدد المدفوعات في الوقت المحدد.
حتى أفضل، تقول العديد من الشركات أنها لا تتحقق من مكاتب الائتمان لتقرير من يمكنه المشاركة في هذه الخطط ، بدلاً من استخدام الخوارزميات الخاصة بهم لتحديد من قد يكون مخاطرة ائتمانية. هذا يعني أن الأشخاص الذين ليس لديهم أي سجل ائتماني مثل المراهقين أو المهاجرين الجدد قد يكونون قادرين على الاستفادة من هذه الخطط. هذا يعني أيضًا أنه يمكن للأشخاص الذين بلغوا الحد الأقصى من بطاقات الائتمان الخاصة بهم المشاركة. تمت الموافقة على حوالي ثلاثة أرباع جميع المتقدمين تقريبا مباشرة.
• الفكرة العامة بسيطة: عندما ترى شيئًا لتشتريه ، فإنك تدفع 25٪ على الفور ، ثم تسدد ثلاث دفعات أخرى كل أسبوعين. في غضون ستة أسابيع ، يتم سداد قيمة الشراء.
سوق هذه الأنواع من القروض ينمو بسرعة. مكتب الحماية المالية للمستهلك مسح مؤخرا خمسة من المقرضين، بما في ذلك PayPal و Afterpay ، التي تعرض الشراء الآن ، وادفع الخطط اللاحقة ، ووجدت أن الحجم الإجمالي لمثل هذه القروض التي قدموها قد ارتفع من 2 مليار دولار في عام 2019 إلى 24 مليار دولار في عام 2021. يشير أحد التقديرات إلى إجمالي السوق سيصل إلى تريليون دولار بحلول عام 1.
مسح 2021 وجدت أن الإلكترونيات هي العنصر الأكثر شيوعًا للشراء باستخدام الشراء الآن ، والدفع لاحقًا ، تليها الملابس وعناصر الموضة.
بالنظر إلى أن هذه الشركات لا تتقاضى أي فائدة أو رسوم ، كيف تكسب المال؟
بطريقتين: عادة ما يفرضون رسومًا على التجار نسبة مئوية من كل عملية شراء ، والعملاء غير القادرين على إتمام مدفوعاتهم في الوقت المحدد الرسوم المتأخرة.
دفع المزيد لاحقًا؟
هناك العديد من الجوانب السلبية للشراء الآن ، مخططات الدفع لاحقًا.
أحدها هو أنها يمكن أن تتسبب في زيادة إفراط المستهلكين في الإنفاق وإنفاقهم أكثر مما يمكنهم تحمله بشكل أساسي. أحد الأسباب هو سهولة الاشتراك في هذه القروض ، والتي قد تستغرق بضع نقرات فقط. والثاني هو أن قد يبدو السعر أقل مما هو في الواقع لأن المستخدمين قد يرون فقط الدفع لكل دفعة بدلاً من التكلفة الإجمالية للعنصر.
CFPB وجدت أن حوالي 11٪ من المقترضين تم تحصيل رسوم تأخير واحدة على الأقل في عام 2021 ، مما يشير إلى أنهم تجاوزوا الإنفاق. تبلغ الرسوم المتأخرة عادةً حوالي 7 دولارات ، أي حوالي 5٪ من متوسط حجم القرض البالغ 135 دولارًا.
مشكلة أخرى هي أن خطط الدفع هذه لا تتسامح كثيرًا عندما يواجه الناس مشكلة مالية. حوالي 90 ٪ من هذه القروض مرتبطة ببطاقة الخصم ، مما يعني أن المدفوعات يتم خصمها تلقائيًا من الحساب المصرفي للمقترض. لذلك عندما يفوت شخص ما دفعة ، فمن المحتمل أن يكون ذلك بسبب عدم وجود أموال كافية في حسابه. إلى جانب الرسوم المتأخرة ، سينتهي الأمر أيضًا بفرض رسوم سحب على المكشوف على هؤلاء المقترضين. نتيجة لذلك ، وجدت الأبحاث أن المستخدمين الجدد يشترون الآن ، ويدفعون قروضًا لاحقًا تجربة زيادة سريعة في رسوم السحب على المكشوف.
في حين أن تقديم الهدايا خلال العطلات يعد جزءًا مهمًا من الموسم ، فإن نصيحتي هي توخي الحذر عند الاستفادة من هذه العروض ، قم بالشراء الآن ، وادفع القروض لاحقًا. لا ترهق نفسك مالياً. إذا كنت تفكر في الحصول على أحد هذه القروض ، فتأكد من قدرتك على تحمل المدفوعات.
إن تقديم هدية تجعل شخصًا آخر سعيدًا ولكنها تدمر حياتك المالية ليس مقايضة كبيرة.
نبذة عن الكاتب
جاي ل. زاغورسكي، أستاذ مساعد إكلينيكي ، جامعة بوسطن
يتم إعادة نشر هذه المقالة من المحادثة تحت رخصة المشاع الإبداعي. إقرأ ال المقال الأصلي.
كتب ذات صلة:
العادات الذرية: طريقة سهلة ومثبتة لبناء عادات جيدة وكسر الآحاد السيئة
جيمس كلير
تقدم Atomic Habits نصائح عملية لتطوير عادات جيدة وكسر العادات السيئة ، بناءً على البحث العلمي حول تغيير السلوك.
انقر لمزيد من المعلومات أو للطلب
الميول الأربعة: ملامح الشخصية التي لا غنى عنها والتي تكشف عن كيفية جعل حياتك أفضل (وحياة الأشخاص الآخرين بشكل أفضل ، أيضًا)
بواسطة جريتشن روبين
تحدد الاتجاهات الأربعة أربعة أنواع من الشخصيات وتشرح كيف أن فهم ميولك يمكن أن يساعدك على تحسين علاقاتك وعاداتك في العمل وسعادتك بشكل عام.
انقر لمزيد من المعلومات أو للطلب
فكر مرة أخرى: قوة معرفة ما لا تعرفه
بواسطة آدم جرانت
يستكشف برنامج فكر مرة أخرى كيف يمكن للناس تغيير آرائهم ومواقفهم ، ويقدم استراتيجيات لتحسين التفكير النقدي واتخاذ القرار.
انقر لمزيد من المعلومات أو للطلب
يحافظ الجسم على النتيجة: الدماغ والعقل والجسم في شفاء الصدمة
بقلم بيسيل فان دير كولك
يناقش برنامج The Body Keep the Score العلاقة بين الصدمة والصحة البدنية ، ويقدم رؤى حول كيفية معالجة الصدمة والشفاء منها.
انقر لمزيد من المعلومات أو للطلب
علم نفس المال: دروس خالدة في الثروة والجشع والسعادة
بواسطة مورجان هاوسل
يدرس علم نفس المال الطرق التي يمكن من خلالها لمواقفنا وسلوكياتنا حول المال تشكيل نجاحنا المالي ورفاهنا بشكل عام.
