كيف تراقب وكالات الائتمان على الانترنت للحد من الائتمان

الصين لديها مشكلة. لا ، لا يحاول دونالد ترامب متوحشون في أي وقت يأتي على بعد ثلاثة أقدام من الميكروفون. انها تلك التحولات الاجتماعية الهائلة في السنوات الأخيرة - مثل نقل قسري من 250 مليون شخص من المناطق الريفية إلى البيئات الحضرية - حولت البلاد، على حد قول الأكاديمية للعلوم الاجتماعية، من "مجتمع من معارفه في المجتمع من الغرباء".

ويبدو أن هؤلاء الغرباء لا يفكرون في بعضهم البعض. الثقة الاجتماعية في مستويات بائسةمما يؤدي إلى بيئة أعمال هشة يتم فيها اختراق نصف العقود المكتوبة بشكل صارخ.

ولما كان جزء من المشكلة هو عدم وجود نظام للإبلاغ الائتماني ، فقد قررت الحكومة إنشاء نظام. لكن بدلاً من التفكير فقط في قدرة الناس على سداد القروض ، سيصنف هذا النظام الناس بناء على الثقة بهم باستخدام كل أنواع البيانات.

قد يبدو هذا بالضبط مثل هذا النوع من شيء كنت تتوقع من نظام استبدادي. وكشخص تفكر في الطرق التي تقلص الخصوصية من قبل دولة مراقبة دائمة التوسعلقد اندهشت من هذا التحالف غير المقدس بين Big Data و Big Brother.

لكن ما أدهشني حقاً لم يكن فقط الأطوال الغريبة التي ستذهب إليها الحكومة الصينية لتقييم مواطنيها. لقد كانت تكتيكاتها قريبة بشكل مثير للدهشة مما يحدث بالفعل هنا ، حيث تبحث البنوك عن طرق لإقراض المال - وجمع الرسوم من - الأشخاص الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني تقليدي.


رسم الاشتراك الداخلي


لكن دعونا أولاً نلقي نظرة على ما يفعله الصينيون.

أمجاد حفظ الثقة

باستخدام مجموعة هائلة من المعلومات، من المخالفات المرورية لأنماط المستهلكين إلى الشبكات الاجتماعية، تعتزم الصين لإعطاء كل واحد من 1.3 مليار مواطنيها على درجة "الائتمان الاجتماعي" حسب 2020.

يوضح ملخص تم ترجمته مؤخرًا للخطة أن الهدف ليس أقل من رفع " صدق وجودة الأمة كلهاهذا ، كما يقول ، يجب أن يساعد في معالجة كل شيء من الحوادث في مكان العمل إلى فشل سلامة الأغذية إلى التهرب الضريبي وإنتاج السلع المقلدة (وضع شارع كانال ، كل امرأة في نيويورك مصدر الذهاب للحصول على حقائب شانيل knockoff ، بدلا من السحابة).

تتضمن الخطة توصيات لإنشاء "ملفات إخلاص للخدمة المدنية" ، وهو أمر أود أن أراه مطبقًا على موقعي المحلي DMV، والكثير من الحديث عن "أخلاقيات المهنة، بحكم الأسرة والأخلاق الفردية"، وتشجيع الشركات على إجراء "تقييم صدق العميل".

لست متأكداً مما يعنيه ذلك ، ولكنه يستحضر رؤى لتجار التجزئة على الإنترنت يجدون إدخالات مثل "عميل مخيّب للآمال". العنصر الذي تمت إعادته قائلاً "لم يكن مناسبًا". أشك بشدة أنها تكذب بشأن كونها الحجم 6 ".

هناك أيضا عنصر علاقات عامة كبير ، مع استخدام وسائل الإعلام الإخبارية "لتشكيل رأي عام بأن الثقة هي مجيدة" ومجموعة من العطل المقترحة ، بما في ذلك "أسبوع الدعاية للتجارة الصادق" و "شهر الجودة".

آلام الثقة

قبل أن تبدأ في القلق بشأن عتبة أشهر 11 الأخرى من السنة ، سوف يكون من دواعي سرورنا أن نسمع أن هناك أيضًا إستراتيجية للإنفاذ. وهذا يشمل المخبرين والقوائم السوداء والوعود المخيفة التي تقول "إن كسر الثقة سيواجه صعوبة في كل خطوة".

ومن المثير للاهتمام أن الحكومة تدع الشركات الخاصة ، مثل علي بابا ، عملاق التجارة الإلكترونية الذي صنع الولايات المتحدة 1 مليار $ في ثماني دقائق في اليوم الآخر، أن تأخذ زمام المبادرة في سلسلة من المشاريع الرائدة.

الذراع المالية علي بابا ، Sesame Credit ، تم إصدارها للعملاء مع عشرات الائتمان الاجتماعي يستند جزئيا على مشترياتهم والهوايات.

وكما أوضح مدير تقنية Sesame ، فإن شخصًا لعب ساعات من ألعاب الفيديو "سيعتبر شخصًا خاملًا" ، لذا فهو أقل جدارة بالثقة ، في حين أن شخصًا ما " كثيرا ما يشتري حفاضات"وربما كان أحد الوالدين، وذلك" من المرجح أن يكون الشعور بالمسؤولية. "

فجأة أن يضع نيكولاس كيج في رفع أريزونا، ويمتد من رجال الشرطة مع قناع تخزين على رأسه و حزمة من Huggies تحت ذراعهفي ضوء جديد تمامًا.

{youtube} lixII1thTO4 {/ youtube}

رتبة أصدقائك!

على الرغم من أنه يبدو أن درجة شخص ما ، بصعوبة نوعًا ما ، قد ترتفع وتهبط مع الجدارة الائتمانية لأصدقائهم والعلاقاتوالشركات تركز المستهلكين على إيجابية.

السمسم له حتى أطلقت لعبة الهاتف المحمول حيث يمكن للمستخدمين تخمين ما إذا كان لديهم أعلى درجات أو أقل من أصدقائهم. ماذا يمكن أن يكون أكثر متعة من رؤية ما إذا كان أصدقاؤك - حرفيا - يستحق شنقا مع؟

قد يبدو كل هذا مجنونا ، بطرق مخيفة وسخيفة. ولكن قبل أن نكون حذرين للغاية بشأن الكيفية التي لن يكون من المستحيل التفكير بها هنا ، فكر في الأخبار الأخيرة حول "استكشاف" وكالات الائتمان طرق جديدة لتقييم المستهلكين"القدرة على التعامل مع القروض" هنا في الولايات المتحدة.

وتشمل هذه تجوب "فواتير الهاتف والمرافق، وتغيير السجلات من بين العناوين والمعلومات المستمدة من الأندية دي في دي وموردي الأثاث الإيجار إلى نفسه." وهذا مجرد شركات معروفة مثل ترانسونيون وفيكو.

وكالات ائتمان وبنوك بدء التشغيل تقارير الإيكونوميست، انتقل إلى أبعد من ذلك، "يجمعون عشرات طريق تحليل الشبكات الاجتماعية على الانترنت المتقدمين،" مراقبة رسائل الفيسبوك وتحديد ما إذا كانت تنفق بحكمة.

(وهنا نتوقف وأنا اخماد هاتفي، والتي كنت على وشك أن تأمر فاصل المرق من ويليامز سونوما، في حال كنت بحاجة لفصل المرق وقت فجأة، فإنه فقط لا يبدو - ما هي الكلمة؟ - حذر.)

وتقول وكالات الائتمان إنها تستجيب لمطالبة عملائها - البنوك ، التي تبحث عن مصادر جديدة للدخل وتأمل في العثور عليها في أشخاص لم يكن لديهم سابقًا رصيد ائتماني.


بناء مواطن أفضل

لذلك في حين أننا لا نخضع لجهد حكومي "بناء مواطن أفضلوكما يقول الصينيون ، فإننا لا نقوم بالكثير لمنع القطاع الخاص من إجراء تحقيقات لا تتعلق بالبيانات غير متشابهة إلى ملايين من الأشخاص صغار السن ، أو فقراء جداً أو حديثين جداً بالنسبة إلى البلد للحصول على درجات ائتمانية تقليدية.

منذ أن بدأ الهدف في استخدام التنقيب عن البيانات للتنبؤ بما إذا كانت الزبائن من الإناث الحامل (يشرح من خلاله لماذا حصلت على علبة من صيغة، على ما يبدو من فراغ، والحق قبل كان لي طفلي الأول)، وقد حذرنا العلماء حول العديد من الطرق التي يمكن استخدامها في القطاع الخاص تحليلات تنبؤية لمعرفة من نحن وماذا يمكنهم بيعنا.

ولكن حتى لو كان عمل جيد، هناك شيء غريب في جمع كل هذه القطع المتفرقة من المعلومات - المخالفات المرورية، دفع الفواتير وغير المسددة، والبقاء مع الأصدقاء الخاصة بك لم تلمس دو جيدا زميل في المدرسة الابتدائية، وإنجاب الأطفال، ولعب نداء الواجب: العمليات السوداء الثالث - وإسناد كل هذه الفوضى نتيجة رقمية واحدة.

الحد من جميع جوانب الحياة الاجتماعية والاستهلاكية إلى وحدة واحدة من القيمة يبدو جوهريا أساء الفهم تعقيد التجربة البشرية. ربما تبقى الأصدقاء مع صديق في مرحلة الطفولة مع تاريخ القرض الفقراء لا تعكس على الجدارة الائتمانية المالية الخاصة بك. لكن هذه الصداقة قد تشير أيضًا إلى أشياء أخرى تتعلق بك - ماضيك أو ولائك أو استعدادك لمساعدة المحتاجين - والتي لا يمكن تعيين قيمة رقمية لها على نفس الطيف مثل ما إذا كنت قد دفعت فاتورة الغاز الخاصة بك.

ربما لا يمكن لدولة أحادية الحزب السلطوية أن تهتم بالكرامة والاستقلالية (ناهيك عن الخصوصية) لمواطنيها. لكن على الأقل تم تعميم الخطة الصينية. انه انت سوف قد تكون الرسالة جديرة بالثقة - أو آخرًا - مزعجة بعض الشيء ، ولكنها لا تبقيك في حالة تخمين.

لا يمكننا أن نقول الشيء نفسه حقاً في نظامنا الغامض للتصنيف الائتماني. وإذا تطلب السوق ذلك ، فكم من الوقت قبل أن يتم تقييمنا جميعًا استنادًا إلى ما إذا كانت مشترياتنا من النوع "الكبار المسؤولون" أو "المتهربون من الخمول"؟

بدء أفضل بتخزين على HUGGIES.

نبذة عن الكاتبالمحادثة

موريسون كارينكارين موريسون ، أستاذة مساعدة في القانون ، جامعة ولاية جورجيا. وشغلت منصب مساعدة المحامي الأمريكي في المنطقة الشرقية من نيويورك من 2001 إلى 2006 ، حيث قامت بمقاضاة تجار المخدرات الدوليين والجريمة المنظمة. تركز أبحاثها على تأثير المعلومات الإلكترونية على نظام العدالة الجنائية وعلى آليات اختيار المحلفين.

تم نشر هذه المقالة في الأصل المحادثة. إقرأ ال المقال الأصلي.

كتاب ذات الصلة:

at