طريقة واحدة للحصول على درجة ائتمانية جيدة هي دفع الفواتير في الوقت المحدد كل شهر. tolgart / iStock عبر Getty Images Plus

يظل المقرضون في العمل عندما يسدد المقترضون القروض.

يقوم بعض المقترضين بشكل مستمر بتقديم مدفوعات فورية ، بينما يتباطأ البعض الآخر في السداد ، ولا يزال آخرون يتخلفون عن السداد - مما يعني أنهم لا يسددون الأموال التي اقترضوها. لدى المقرضين حافز تجاري قوي لفصل القروض التي سيتم سدادها من القروض التي قد يتم سدادها.

إذن كيف يميز المقرضون بين المقترضين الجيدين والمخاطرين؟ وهي تعتمد على أنظمة تسجيل ائتمان متنوعة تستخدم تاريخ سداد المقترض السابق وعوامل أخرى للتنبؤ باحتمالية السداد في المستقبل. المنظمات الثلاث التي تراقب درجات الائتمان في الولايات المتحدة ترانسونيون, اكسبريان و Equifax.

على الرغم من أن 26 مليونًا من 258 مليون أمريكي مؤهل للحصول على الائتمان تفتقر إلى درجة الائتمان، أي شخص قام بفتح بطاقة ائتمان أو حساب ائتمان آخر ، مثل القرض ، لديه حساب. معظم الناس ليس لديهم درجة ائتمانية قبل بلوغ 18 عامًا، وهو العمر الذي يمكن للمتقدمين فيه البدء في فتح بطاقات الائتمان باسمهم. ومع ذلك ، لا يزال بعض الناس لديهم لا ائتمان لاحقًا في الحياة إذا لم يكن لديهم أي حسابات للوكالات المبلغة لتقييمها.

عشرات الائتمان ببساطة لخص كيف يقوم الأفراد بالسداد بشكل جيد الديون بمرور الوقت. بناءً على سلوك السداد هذا ، يقوم نظام تسجيل الائتمان بتعيين الأشخاص رقم واحد يتراوح من 300 إلى 850. تعتبر الدرجة الائتمانية التي تتراوح من 670 إلى 739 جيدة بشكل عام ، وسيتم الحكم على الدرجة في النطاق من 580 إلى 669 بأنها عادلة ، والنتيجة الأقل من 579 يتم تصنيفها على أنها ضعيفة أو منخفضة الملاءة.

أكثر اثنين عوامل مهمة في درجات الائتمان هي مدى سرعة سداد الديون السابقة والمبلغ الذي يدين به الفرد على الديون الحالية. تأخذ النتيجة أيضًا في الحسبان مزيج الائتمان وطولته ، بالإضافة إلى مدى حداثته.

يمكن عشرات الائتمان مساعدة المقرضين في اتخاذ القرار ما معدل الفائدة الذي نقدمه للمستهلكين. ويمكن أن تؤثر على قرارات البنوك المتعلقة بالحصول على الرهون العقارية وبطاقات الائتمان وقروض السيارات.

التحسينات الأخيرة في درجات الائتمان الاستهلاكي

ارتفع متوسط ​​درجات الائتمان في الولايات المتحدة من 688 في عام 2005 حتى 716 اعتبارًا من أغسطس 2021. بقوا ثابتين في هذا المستوى حتى عام 2022.

بينما ديون بطاقات الائتمان عند مستوى قياسي، كان المستهلك العادي باستخدام ما يزيد قليلاً عن ربع من الائتمان المتجدد الذي تمكنوا من الوصول إليه اعتبارًا من سبتمبر 2022.

اعتبارًا من عام 2021 ، ما يقرب من نصف المستهلكين في الولايات المتحدة كانت الدرجات تعتبر جيدة جدًا - بمعنى في حدود 740 إلى 799 - أو ممتاز (800-850). ستة من كل 10 أمريكيين لديك درجة أعلى من 700، بما يتفق مع الاتجاه العام لتسجيل درجات الائتمان في السنوات القليلة الماضية. قد تعكس هذه الاتجاهات ، جزئيًا ، البرامج الجديدة المصممة لملاحظة متى يدفع الأفراد فواتير مثل الإيجار والمرافق في الوقت المحدد ، والتي يمكن أن تساعد في تعزيز النتائج.

خلال الربع الأول من عام 2023 ، الأشخاص الذين يأخذون قروضًا عقارية جديدة حصلت على متوسط ​​درجة ائتمان 765 ، وهو أقل بمقدار نقطة واحدة عن العام الماضي ولكنه لا يزال أعلى من متوسط ​​ما قبل الجائحة البالغ 760.

تطور تصنيف الائتمان من الثمانينيات إلى العشرينيات

وضعت في أواخر الخمسينيات من القرن الماضي ، تم إنشاء أول درجات الائتمان - درجات FICO - لبناء مقياس موضوعي محوسب لمساعدة المقرضين على اتخاذ قرارات الإقراض. قبل ذلك ، كان المصرفيون يعتمدون على تقارير الائتمان التجارية ، وهو نفس النظام الذي يستخدمه التجار لتقييم الجدارة الائتمانية للعملاء المحتملين على أساس على العلاقات والتقييم الذاتي.

تم تحسين نظام FICO للتسجيل الائتماني خلال الستينيات والسبعينيات من القرن الماضي ، ونما المقرضون ليثقوا في أنظمة تقييم الائتمان المحوسبة. بدأت الدرجات الائتمانية بالفعل في التأثير على المقترضين الأمريكيين بداية من الثمانينيات تحت اسم FICO أصبحت مستخدمة على نطاق واسع.

يتمثل الهدف الرئيسي لدرجة الائتمان في توسيع مجموعة المقترضين المحتملين مع تقليل معدل التخلف عن السداد للمجمع. بهذه الطريقة ، يمكن للمقرضين تعظيم عدد القروض التي يقدمونها. ومع ذلك ، لا تزال درجات الائتمان تنبؤات غير كاملة ، على الأرجح لأن معظم نماذج الائتمان تفترض أن المستهلكين سيستمرون في التصرف بنفس الطريقة في المستقبل كما فعلوا في الماضي. فضلاً عن ذلك، يعتقد البعض أن عوامل الخطر المختلفة جعل درجات الائتمان ناقص. ومع ذلك ، يستمر صانعو نماذج الائتمان في القيام بذلك التقدم بجعل مستمر الابتكارات التكنولوجية. حتى FINTECH المقرضين ، والتي نسعى جاهدين لتجاوز نماذج الائتمان التقليدية، تعتمد بشكل كبير على درجات الائتمان لتحديد أسعار الفائدة.

في الآونة الأخيرة ، تمت إضافة حسابات "اشتر الآن ، وادفع لاحقًا" إلى التصنيف الائتماني ، بينما تمت إزالة الديون الطبية.

البقاء أقل من 30٪ من الحد الائتماني الخاص بك يمكن أن يساعد في زيادة درجة الائتمان الخاصة بك.

قد تبدو درجات الائتمان مخيفة ولكنها قد تكون مفيدة

مع المقترضين ائتمان ضعيف أو محدود تواجه تحديات في بناء سجلات ائتمانية أكثر إيجابية ودرجات ائتمانية جيدة. هذا التحدي مهم بشكل خاص لأن درجات الائتمان أصبحت أكثر تستخدم على نطاق واسع من أي وقت مضى بسبب زيادة توافر البيانات و الدقة المتزايدة نماذج الائتمان.

ينتج عن توافر البيانات الإضافية تقديرات أكثر دقة لتسجيل الائتمان، والتي يمكن أن تحسن الوصول إلى الائتمان للمستهلكين الذين يسددون فواتيرهم باستمرار بمرور الوقت. تؤثر هذه البرامج المسماة "برامج التعزيز" في المدفوعات الأخرى التي يقوم بها المستهلكون بشكل روتيني وفقًا لجدول شهري. فكر في عدد الفواتير التي تدفعها تلقائيًا. تضيف برامج Boost نقاطًا إلى درجة الائتمان الخاصة بك للفواتير التي تدفعها باستمرار.

يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق اتخاذ قرارات حكيمة

اثنان من أهم طرق لتحسين درجات الائتمان دفع الفواتير في الوقت المحدد والتأكد من أن تقرير الائتمان الخاص بك يعكس بدقة تاريخ الدفع الخاص بك. ببساطة تجنب التخلف عن السداد لا يكفي. المدفوعات في الوقت المناسب ضرورية. الشخص الذي يدفع الفواتير كل ثلاثة أشهر يتم "تعويضه" كل ثلاثة أشهر. لكن هذا المستهلك متأخر عن السداد لمدة 90 يومًا أربع مرات في السنة. كونه 90 يومًا متأخرًا في السداد ينذر الدائنين. لذلك ، فإن الشخص الذي يدفع الفواتير كل شهر سيكون لديه درجة ائتمان أعلى في نهاية العام.

امتلاك المزيد من حسابات الائتمان يمكن أن تؤثر أيضًا بشكل إيجابي على درجة الائتمان الخاصة بك لأن امتلاك هذه الحسابات يظهر أن العديد من المقرضين يجدونك أهلًا للائتمان. نتيجة لذلك ، قد تستفيد من ترك حسابات الائتمان مفتوحة إذا اتخذت القرار الحكيم بعدم الوصول إلى هذا الائتمان. تحذير! يجب ألا تستخدم هذا الوصول الإضافي للائتمان لإنفاق المزيد من الأموال وتراكم المزيد من الديون. هذا القرار غير حكيم.

لماذا؟ لأن إدارة نسبة الدين إلى الدخل هي أيضًا حاسمة للحصول على درجة ائتمانية جيدة. نسب الدين إلى الدخل 36٪ أو أقل بشكل عام ، أشر إلى الأفراد الذين لديهم دخل يدفعونه نحو المدخرات ، وهو ما يتطلع جميع المقرضين إلى رؤيته وإحدى أفضل الطرق لتحسين الائتمان الخاص بك.

عن المؤلفين

دي بريان بلانكأستاذ مساعد في المالية ، جامعة ولاية ميسيسيبي و توم ميلر جونيورأستاذ المالية جامعة ولاية ميسيسيبي

يتم إعادة نشر هذه المقالة من المحادثة تحت رخصة المشاع الإبداعي. إقرأ ال المقال الأصلي.

---

وأوصت كتب: المالية والمهن

The Procrastination Cure: 7 خطوات لإيقاف وضع حياة جيفري كومز.
التسويف هو الوباء الذي لا يمكن إلا أن القضاء عليه إذا كشف الأسباب الكامنة وراء. وسوف جيفري كومز، المماطل يتعافى نفسه، تساعدك على التغلب على التسويف وتحقيق حياة أحلامك على أساس تجاربه الخاصة والبحوث.
انقر هنا للحصول على مزيد من المعلومات و / أو لطلب هذا الكتاب في الامازون.

تكسير سوق العمل الجديد: القواعد 7 للحصول على تعيينهم في أي اقتصاد من قبل هولندا وليم ر. دكتوراه
قواعد للعثور على العمل المهني وبدا مرة واحدة واضحة وثابتة: القبض على أبرز عمل في مجال السيرة الذاتية، وممارسة أجوبة على أسئلة مقابلة معيار، ولا الكثير من وجها لوجه التواصل. تصدع سوق العمل الجديد ويبين كيف يمكن لهذه القواعد قد تغيرت، وتوفر فرص عمل جديدة للصيد الاستراتيجيات التي تعمل فعليا.
انقر هنا للحصول على مزيد من المعلومات و / أو لطلب هذا الكتاب في الامازون.

فهم الحل: كيفية البحث عن أفضل حلول للتحديات كل يوم من قبل كريس غريفيث و (مع) كوستي ميلينا.
الابتكار يميز بين زعيم وتابعا في ... التي لا تريد أن تكون؟ امسك الحل هو دليل عملي وممتع ومستقيم الحديث، إلى اتخاذ القرارات وحل المشاكل بشكل خلاق. إذا كنت قد فكرت دائما الإبداع هو كل زغب والجوهر لا، هذا الكتاب سوف تجعلك تفكر مرة أخرى ...
انقر هنا للحصول على مزيد من المعلومات و / أو لطلب هذا الكتاب في الامازون.