لماذا يكافح الكثيرون من أجل الادخار للتقاعد؟

: By كريستيان ويلر ، جامعة ماساتشوستس بوسطن

شكرا لزيارتكم InnerSelf.com، حيث هناك +20,000 مقالات تغير الحياة تروج لـ "مواقف جديدة وإمكانيات جديدة". جميع المقالات مترجمة إلى 30+ لغات. اشتراك لمجلة InnerSelf، التي تُنشر أسبوعيًا، وDaily Inspiration لماري تي راسل. مجلة InnerSelf تم نشره منذ عام 1985.

استراحة

لماذا هذا العدد الكبير من يناضلون من اجل انقاذ للتقاعد؟

هذا الأسبوع ملحوظ بداية موسم الانتخابات الرئاسية ، وقد اتخذت المخاوف الاقتصادية مثل الوظائف والأجور مركز الصدارة في الحملة الانتخابية.

ومع ذلك ، فإن واحدة من أكبر المشاكل الاقتصادية للناخبين قد تلقت حتى الآن استهتاراً قوياً من المرشحين: عدم قدرة الأميركيين المتزايد على الادخار للتقاعد.

حفنة من الجمهوريين والمرشحين الديمقراطيين وضعت مقترحات لإصلاح الضمان الاجتماعيولكن أيا منها لم تعالج بشكل كاف عجز كبير ومتزايد في مدخرات التقاعد الإجمالية.

أزمة التقاعد حقيقية ، كما أنني كنت أقوم بتوثيق سنوات 15 الماضية ومؤخرا في كتابي الجديد ، التقاعد على الصخور. وأكثر من نصف واحد منا ليس لديهم ما يكفي من المدخرات عندما كنا التقاعد للحفاظ على مستوى الحالي للمعيشة وسوف تضطر إلى إجراء تخفيضات الإنفاق كبيرة بمجرد أن تتوقف عن العمل.

كيف وصلنا إلى هنا ، ما هي العواقب وكيف يمكننا حل المشكلة؟

عدم القدرة على الادخار

حصة الأسر مع البالغين في سن العمل يمكن أن نتوقع أن يكون لإجراء تخفيضات كبيرة ويمكن أن تكون ضارة لإنفاقها في التقاعد لديها ارتفعت في العقود الأخيرة ، ارتفعت من 31 في المئة في 1983 إلى 52 في المئة في 2013 ، وفقا لمؤشر مخاطر التقاعد الوطني في مركز أبحاث التقاعد.

ومن المرجح بشكل خاص لبعض المجموعات مدخرات التقاعد غير كافية. فمجتمعات الألوان ، والنساء غير المتزوجات ، والنساء الأقل تعليماً ، على سبيل المثال ، يميلون إلى أن يكونوا أقل استعداداً للتقاعد من الأسر المعيشية البيضاء ، والرجال العازبين ، والذين يتمتعون بمزيد من التعليم.

على سبيل المثال ، 60 في المئة من الأمريكيين من أصل أفريقي واللاتينيين بالقرب من التقاعد في 2010 اعتبروا من المحتمل أن يناضلوا اقتصاديا عندما توقفت عن العمل ، مقارنة مع نسبة 45 فقط من البيض.

لماذا لا يمكننا توفير ما يكفي؟

هذه الأزمة هي نتيجة لفترة طويلة من عدم الاستقرار الاقتصادي لقد عشنا لسنوات 30 الماضية.

أصبحت الأجور أكثر تقلبا، في حين أن مدة البطالة والبطالة المقنعة ارتفعت أيضا. ونتيجة لذلك ، يحصل الناس على أموال نقدية تقديرية أقل ، مما يتطلب منهم وضع المزيد من المال في حالات الطوارئ - وأقل للتقاعد.

لكن هذا فقط جزء من قصة عدم اليقين الاقتصادي.

حتى عندما ينجح الناس في صرف الأموال عن سنواتهم الأخيرة ، أصبحت هذه المدخرات أقل استقرارًا. كانت أسواق الأسهم والإسكان يمر بدورات من الازدهار والكساد مع تزايد وتيرة في العقود الأخيرة، وتدمير الثروة وإضافة طبقة من الارتباك وعدم اليقين إلى القرارات التي يتخذها الناس حول مستقبلهم.

أسعار الفائدة منخفضة قياسية منذ الأزمة المالية تجعل الأمور أكثر سوءا.

خمسة أوجه القصور في السياسات

في وقت مثل هذا التقلب المتزايد في أسواق العمل والمالية والإسكان، ويشير المنطق أن الناس يجب أن يحدوا بها من تعرضهم الأصول المحفوفة بالمخاطر.

ولكن عندما يتعلق الأمر بمدخرات التقاعد ، فقد حدث العكس تماماً. ويرجع ذلك إلى خمسة أوجه قصور في السياسة يمكن تحديدها بوضوح ، مما أدى إلى زيادة التعرض للمخاطر الاقتصادية في وقت تتزايد فيه المخاطر.

استحقاقات الضمان الاجتماعي انخفضت قيمة كما السن التي يمكن للناس الحصول على الفوائد الكاملة قد ازداد. وفي الوقت نفسه، انخفاض خطط منافع التقاعد المحددة (DB) إلى زيادة تآكل الأمن التقاعد الناس. في مكانهم، قد أنقذت الناس أكثر وأكثر مع حسابات مدخرات التقاعد، مثل خطط 401 (k) حسابات التقاعد الفردية (IRAs). هذه الحسابات الفردية تقديم أقل الحماية ضد تقلبات سوق العمل والأوضاع المالية مقارنة مع حالة معاشات الضمان الاجتماعي ومعاشات ديسيبل.
مؤتمر على نحو متزايد أصحاب العمل الخاصون هم الحراس الأساسيون الذين يتحكمون في الوصول إلى خطط التقاعد الجيدة ، مما يمنحهم مزايا ضريبية إضافية للقيام بذلك. ومع ذلك ، منذ 1980s والشركات خفضت المساهمات إلى حسابات المدخرات التقاعدية للموظفين وانتهى بشكل متزايد هذه الفوائد بشكل كامل. في 2012 ، السنة الأخيرة التي تتوفر فيها البيانات ، أرباب العمل ساهم بمتوسط $ 1,765 الولايات المتحدة (بالدولار 2013) إلى 401 العمال (ك) خطط انخفاضا من 1,947 $ في 1988.
حوافز الادخار الحالية مثل الاعفاءات الضريبية غير فعالة إلى حد ما. وتقدم أكبر الحوافز للموظفين ذوي الدخل المرتفع العمل لصاحب العمل أن يوفر مزايا التقاعد - الناس الذين يمكن القول الأقل بحاجة إلى مساعدة في إنقاذ أكثر من ذلك. في نفس الوقت، أصغر الحوافز اذهب إلى الموظفين ذوي الدخل المنخفض، وخاصة أولئك الذين يعملون لصاحب العمل أن لا تقدم مكافآت التقاعد. أحد الروافد ذات الدخل المرتفع الذي يتوقع أن تدفع ضرائب أقل في التقاعد من خلال سنوات من العمل سوف تجني حوالي مرتين بقدر دخل منخفض لذات المساهمة في خطة IRA أو 401 (k).
حوافز التوفير في قانون الضرائب في الولايات المتحدة معقدة بلا داع. دستة حوافز الادخار موجودة ، بالإضافة إلى حوافز محددة ل السكن والرعاية الصحية والتعليم. هذا التعقيد في كثير من الأحيان يخلط الناس ويمنعهم من توفير ما يكفي أو من إنقاذ على الإطلاق. حصة الأسر من دون أي وفورات حظا الضرائب زيادة من 18.9 بالمائة في 2001 إلى 23.5 بالمائة في 2013على الرغم من بذل المزيد من الجهود على نطاق واسع للحصول على الناس لإنقاذ أكثر من ذلك.
وأخيرا، في حين ركزت صناع القرار جهودهم إلى حد كبير - وغير فعال - في الحصول على الناس لتوفير المزيد من الجهود الرامية إلى حماية فعلا هذه الوفورات من تقلبات السوق على نحو متزايد متقلبة سقط على الموقد الخلفي. ونتيجة لذلك ، الناس استثمرت حصص أكبر من أي وقت مضى من مدخراتهم في الأسهم والمنازل، كما أن احتمالات ذهبت تلك الأصول أن تفقد قيمتها حتى. مثل اقترض الناس مبالغ قياسيةلقد فاقمت المخاطر المرتبطة بانحدار السوق أكثر.

العواقب

من الصعب الحصول على بيانات دقيقة حول كيفية تعامل الأشخاص مع مدخرات التقاعد غير الكافية. يبدو من الواضح ، على الرغم من ذلك ، أن هناك عددًا من الاستراتيجيات التي يستخدمها الأشخاص "التشويش خلال التقاعد".

بعض الناس سوف يعيشون مع المصاعب الاقتصادية، من عدم القدرة على دفع ثمن المرافق لمجرد الذين يعيشون في فقر. سوف يعتمد الآخرون على المساعدة من الحكومات المحلية والجمعيات الخيرية وأفراد الأسرة، وبعض حتى الانتقال للعيش مع أطفالهم البالغين. والبعض الآخر ببساطة تأخير التقاعد والاستمرار في العمل، حتى تتطور الصعوبات البدنية والعقلية.

ونتيجة لذلك، فإن العديد من الناس النضال اقتصاديا، وربما يعانون من الصحة أسوأ من كان يمكن أن يكون عليه الحال، ستكون متوترة الميزانيات الحكومية والجمعيات الخيرية، ويمكن أن يتباطأ النمو الاقتصادي.

• الحد الأدنى هو أن أزمة التقاعد كبيرة ، وأصبحت أكثر قسوة وربما تضر بالاقتصاد.

معالجة أوجه القصور

لكن الخبر السار هو أن السياسة يمكن أن تعالج أزمة التقاعد في خطوات قابلة للتنفيذ من خلال معالجة أوجه القصور الخمسة المحددة أعلاه. بعد كل شيء ، وأزمة التقاعد في جزء كبير نتيجة لسياسات غافل وخاطئ.

الكونغرس يمكن تحديث الضمان الاجتماعي، خاصة للفئات الضعيفة، التي من شأنها أن تزيد من حماية الأسر من مخاطر العمل والسوق المالي. على سبيل المثال، يمكن أن صناع القرار خلق فائدة الحد الأدنى فإن ذلك من شأنه أن يكفل لا أحد الذين دفعوا إلى الضمان الاجتماعي ل30 عاما الحصول على فائدة أقل من 125 في المئة من خط الفقر الاتحادي - حاليا 11,354 $ سنويا للشخص البالغ 65 أو كبار السن. ويمكن أن تشمل التحديثات الأخرى تحسينات لاستفادة الباقين على قيد الحياة و فائدة جديدة للمستفيدين الذين يصلون إلى سن 85.
الكونغرس والمجالس التشريعية للولايات يمكن أن تخلق خيارات مدخرات التقاعد منخفضة التكلفة التي لا تعتمد على أرباب العمل اختيار لتقديم منافع التقاعد. التفاصيل الدقيقة لهذا البديل على استحقاقات التقاعد الذي يقدمه صاحب العمل قد تختلف من دولة إلى أخرى، خاصة وأن الحكومة الاتحادية هي حاليا في عملية تطوير المبادئ التوجيهية للدول لإقامة مدخرات التقاعد للعاملين في القطاع الخاص.
مؤتمر و المجالس التشريعية في الولايات يمكن إعادة تصميم الحوافز الادخارية التي من شأنها تقديم المزيد من المساعدة للمدخرين ذوي الدخل المنخفض عما هو الحال في الوقت الحالي. هذا يمكن أن يشمل أ الائتمان الضريبي مستردةبدلا من خصم الدخل الخاضع للضريبة الذي يفيد بشكل غير متناسب أصحاب الدخل العالي.
ينبغي أن يكون تبسيط حوافز الادخار جزءًا من جهود السياسة لجعل الحوافز الضريبية لزيادة المدخرات أكثر فعالية. هذا يعني تبسيط الحوافز الحالية وجعلها أسهل في الاستخدام.
وأخيراً ، ينبغي على الكونغرس والمجالس التشريعية في الولايات أن تجعل الحماية من تقلبات السوق جزءاً لا يتجزأ من سياسات المدخرات. هذا ممكن تتضمن إدارة المخاطر التلقائية لحسابات التوفير للتقاعد وحوافز لتنويع المدخرات - عدم وضع كل البيض في سلة واحدة.
وأخيراً ، ينبغي على الكونغرس والمجالس التشريعية في الولايات أن تجعل حماية المخاطر جزءاً لا يتجزأ من سياسات المدخرات. هذا من شأنه تتضمن اإلفصاح الشامل والموجز والقابل للمقارنة للمخاطر في حسابات المدخرات التقاعدية ، والحوافز الجديدة للموازنة بين المدخرات في الموجودات المالية ، مثل األسهم والسندات ، والمدخرات في الموجودات غير المالية ، مثل السكن.

استعادة التقاعد كريمة

أزمة التقاعد في الولايات المتحدة حقيقية وتتفاقم. سيكون لها تأثيرات شديدة على الأميركيين والحكومة والاقتصاد ما لم يستجيب صانعو السياسة لهذا التحدي.

الأخبار السيئة هي أن القرارات السياسية السابقة ساهمت بشكل كبير في هذه الأزمة. والخبر السار هو أن السياسات يمكن أن تتغير ، إذا كانت الإرادة السياسية موجودة.

نبذة عن الكاتب

كريستيان ويلر، أستاذ السياسة العامة والشؤون العامة، جامعة ماساتشوستس في بوسطن. وهو أيضا باحث مشارك في معهد السياسة الاقتصادية في واشنطن العاصمة وباحث في معهد بحوث الاقتصاد السياسي في جامعة ماساتشوستس أمهرست.

تم نشر هذه المقالة في الأصل المحادثة. إقرأ ال المقال الأصلي.