نسخة من هذه القصة تم نشرها بالاشتراك مع سانت لويس بوست ديسباتش.

في 2008 ، عانى مقرضو يوم الدفع هزيمة كبيرة عندما حظر المشرع أوهايو القروض عالية التكلفة. في نفس العام ، خسروا مرة أخرى عندما ألقي بهم أكثر من $ شنومك مليون في محاولة للتراجع عن القانون: صوت الجمهور ضدها من قبل اثنين إلى واحد.

لكن بعد خمس سنوات ، لا تزال مئات من مخازن قروض يوم الدفع تعمل في ولاية أوهايو ، حيث تتقاضى معدلات سنوية يمكن أن تقترب من 700 في المائة.

إنه مجرد مثال واحد على مرونة الصناعة. في الدولة بعد الولاية حيث واجهت البنوك المقرضة تنظيم غير مرغوب فيه ، وجدوا طرق لمواصلة تقديم قروض عالية التكلفة.

في بعض الأحيان ، كما في ولاية أوهايو ، استغل المقرضون ثغرات في القانون. ولكن في كثير من الأحيان ، فقد تفاعلوا مع القوانين التي تستهدف نوعًا واحدًا من القروض عالية التكلفة عن طريق إنتاج منتجات أخرى تتميز بمعدلات سنوية ثلاثية الأرقام.

مما لا شك فيه ، هناك دول التي منعت بنجاح المقرضين عالية التكلفة. اليوم أركنساس جزيرة ، محاطة بست ولايات أخرى حيث الإعلانات تصرخ "كاش!" والمقرضين عالية التكلفة دوت مراكز القطاع. يقيد دستور أركنساس أسعار الفائدة غير المصرفية عند نسبة 17 في المائة.

ولكن حتى هناك ، تمكنت الصناعة من العمل لما يقرب من عقد من الزمان حتى أعلنت المحكمة العليا في الولاية أخيرا أن هذه القروض رهيبة في 2008.

المناوشات بين كل دولة على حدة حاسمة ، لأن المقرضين عالية التكلفة تعمل في المقام الأول بموجب قانون الولاية. على المستوى الاتحادي ، يمكن لمكتب حماية المستهلك المالية الذي تم تشكيله مؤخرًا معالجة "ممارسات غير عادلة أو خادعة أو مسيئة" ، قالت متحدثة. لكن يحظر على الوكالة من الحد من أسعار الفائدة.

في ولاية أوهايو ، يواصل المقرضون تقديم قروض يوم الدفع عن طريق الثغرات في القوانين المكتوبة لتنظيم الشركات المختلفة بشكل كبير - مقرضي الرهن العقاري ومنظمات إصلاح الائتمان. هذا الأخير يتجول في خدماته للأشخاص الذين يعانون من الديون ، ولكن يمكنهم فرض رسوم غير محدودة لمساعدة المستهلكين على الحصول على قروض جديدة يمكن للمقترضين من خلالها توحيد ديونها.

واليوم ، غالباً ما يتقاضى مقرضو ولاية أوهايو معدلات سنوية أعلى (على سبيل المثال ، ما يقرب من 700 في المائة للحصول على قرض لمدة أسبوعين) مما كانوا يفعلون قبل الإصلاحات ، وفقاً تقرير من السياسة غير الربحية مسائل أوهايو. بالإضافة إلى ذلك ، انتقلت سلالات أخرى من الإقراض عالية التكلفة ، مثل قروض السيارات ، في الآونة الأخيرة إلى الدولة لأول مرة.

في وقت سابق من هذا العام ، وافقت المحكمة العليا في أوهايو على الاستماع إلى قضية تتحدى استخدام قانون الرهن العقاري من قبل مقرض يوم الدفع يدعى كاشلاند. ولكن حتى لو حكمت المحكمة أن التكتيك غير قانوني ، فقد تجد الشركات ببساطة ثغرة جديدة. في تقريرها السنوي الأخير ، تناولت كاش اميريكا ، الشركة الأم في كاشلاند ، نتائج فقدان القضية: "إذا كانت الشركة غير قادرة على الاستمرار في تقديم قروض قصيرة الأجل بموجب هذا القانون ، فسيتعين عليها تغيير قرضها القصير الأجل المنتج في ولاية أوهايو ".

وقالت إيمي كانتو ، المتحدثة باسم جمعية الخدمات المالية المجتمعية ، وهي المجموعة التجارية التي تمثل مقرضي الدفع الرئيسيين ، إن الأعضاء "منظمون ومرخصون في كل ولاية يزاولون فيها أعمالهم وعملوا مع المنظمين الحكوميين لأكثر من عقدين".

منتجات "الجيل الثاني"

عندما لا تكون مقيدة من قبل التنظيم ، يمكن أن يكون قرض يوم الدفع نموذجي لمدة أسبوعين مربحا بشكل كبير للمقرضين. المفتاح إلى تلك الربحية هو للمقترضين للحصول على القروض مرارا وتكرارا. متى درس CFPB عينة من قروض يوم الدفع في وقت سابق من هذا العامووجد أن ثلاثة أرباع رسوم القروض جاءت من المقترضين الذين لديهم أكثر من قروض يوم دفع 10 في فترة 12-month.

ولكن لأن هذا النوع من القروض قد خضع للتمحيص الشديد ، فقد طور العديد من المقرضين ما أطلق عليه بول روتهاميل ، الرئيس التنفيذي لشركة EZCorp ، اسم "الجيل الثاني". في أوائل 2011 ، كان قرض يوم الدفع التقليدي لمدة أسبوعين يمثل حوالي 90 في المئة من رصيد قرض الشركة ، وقال في مكالمة مع المحللين مؤخرا. وبحلول 2013 ، انخفض بنسبة أقل من 50 في المائة. في النهاية ، قال ، إنه من المحتمل أن ينخفض ​​إلى 25 في المئة.

ولكن مثل قروض يوم الدفع ، التي لها معدلات سنوية تتراوح عادة من 300 إلى 700 في المائة ، تأتي المنتجات الجديدة بتكلفة عالية للغاية. فعلى سبيل المثال ، تقدم "كاش أمريكا" "خط ائتمان" في أربع حالات على الأقل تعمل مثل بطاقة الائتمان - ولكن بمعدل نسبة مئوية سنوية 299. وقد احتضن عدد من المقرضين يوم الدفع القروض العقارية ، والتي يتم تأمينها من قبل السيارة المقترض و تحمل عادة معدلات سنوية حول 300 في المائة.

ويقول توم فيلتنر ، مدير الخدمات المالية في اتحاد المستهلكين في أمريكا ، إن البديل الأكثر شعبية لقروض يوم الدفع هو "قروض طويلة الأجل ، لكنها لا تزال مرتفعة التكلفة للغاية ،".

في العام الماضي ، اجتازت ديلاوير مشروع قانون كبير لإصلاح قروض يوم الدفع. بالنسبة إلى المدافعين عن المستهلكين ، كان ذلك تتويجا لأكثر من عشر سنوات من الجهد والإجراء الذي تمس الحاجة إليه لحماية المقترضين الضعفاء. حدد مشروع القانون عدد القروض يوم الدفع المقترضين يمكن أن تأخذ كل عام إلى خمسة.

وقال رشيمي رانجان ، المدير التنفيذي لمجلس العمل غير الربحي لإسكان إعادة الاستثمار في ولاية ديلاوير: "ربما كان أفضل ما يمكن أن نصل إليه هنا".

لكن كاش أمريكا أعلنت في بيانها السنوي هذا العام أن مشروع القانون "يؤثر فقط على منتج القرض قصير الأجل للشركة في ولاية ديلاوير (ولا يؤثر على منتج القرض التقسيط في تلك الولاية)." تقدم الشركة حاليًا قرضًا تقسيطًا لمدة سبعة أشهر بمعدل سنوي يبلغ 398 بالمائة.

يمكن للمقرضين تكييف منتجاتهم بحماقة مدهشة. في تكساس ، حيث تتراخى اللوائح التنظيمية ، يقوم المقرضون بتقديم أكثر من ثمانية أضعاف قروض يوم الدفع كقروض تقسيط ، وفقاً لآخر بيانات الحالة. على النقيض من ذلك مع ولاية إلينوي ، حيث مرت المشرع مشروع قانون في 2005 التي فرضت عددا من القيود على قروض يوم الدفع. وبحلول 2012 ، تجاوز عدد قروض الدفعة ثلاثية الأرقام في الولاية عدد قروض يوم الدفع ما يقرب من ثلاثة إلى واحد.

في نيو مكسيكو ، أدى قانون 2007 إلى حدوث نفس التحول السريع. وقد قال رئيس الشركة لمحللي QC Holdings ، وهو مخزن للقرض ، هذه الولاية ، ولكن بعد مرور عام واحد فقط على القانون ، أخبر المحللون أن قروض الدفعة قد "حلت محل قروض يوم الدفع" في تلك الولاية.

قام المدعي العام في نيو مكسيكو بقمع دعاوى ضد اثنين من المقرضين ، متهمين في وثائق المحكمة بأن منتجاتهما طويلة الأجل "غير معقولة". قرض واحد من القروض النقدية الآن في أوائل 2008 محمولة نسبة مئوية سنوية من 1,147 في المئة. بعد اقتراض $ 50 ، يدين العميل بقيمة ما يقرب من $ 600 في إجمالي المدفوعات التي سيتم دفعها على مدار العام. FastBucks متهم نسبة سنوية 650 بالمائة على مدار عامين للحصول على قرض بقيمة $ 500.

تعكس المنتجات حقيقة أساسية: العديد من المقترضين ذوي الدخل المنخفض يائسون بما يكفي لقبول أي شروط. في مسح Pew Charitable Trusts حديث، أجاب 37 في المئة من المقترضين قرض يوم الدفع أنهم سوف يدفعون أي ثمن للحصول على قرض.

كانت القروض غير معقولة لسبب وراء معدلات عالية للغاية ، ودعا الدعاوى. قام الموظفون بكل ما في وسعهم لإبقاء المقترضين على الخطاف. كما أدلى أحد موظفي FastBucks بشهادته ، "نحن ببساطة لا ندع أي شخص يسدد".

وقالت كارين مايرز ، مديرة قسم حماية المستهلك في النيو مكسيكو العامة: "إن النموذج المتأصل يكرس الإقراض للناس الذين لا يملكون الوسائل المالية لتسديد القرض". "في الغالب ينتهي المقترضون بسداد قرض واحد عن طريق الحصول على قرض آخر. الهدف هو إبقاء الناس في الديون إلى أجل غير مسمى."

In على حد سواء الحالاتاتفق القضاة على أن المقرضين قد استغلوا بشكل غير قانوني مقترضين غير متطورين. وقد استأنفت الشركة الأم للقروض النقدية الآن هذا القرار. تقدمت FastBucks بطلب الحماية من الإفلاس بعد أن حكم القاضي بأنه يدين لزبائنه بالتعويض عن التحايل غير القانوني لقانون قروض يوم الدفع الخاص بالولاية. يقدر مكتب المدعي العام أن الشركة مدين بأكثر من $ 20 مليون. ورفضت الشركتان التعليق.

على الرغم من انتصارات المدعي العام ، لا تزال أنواع القروض المماثلة متاحة على نطاق واسع في نيو مكسيكو. يقدم متجر Cash ، الذي لديه أكثر من موقع 280 في سبع ولايات ، قرضًا بالتقسيط هناك بمعدلات سنوية تتراوح من 520 بالمائة إلى 780 بالمائة. وحصل قرض 2012 QC في نيو مكسيكو الذي راجعه ProPublica على معدل سنوي 425.

"اللعب بالماوس والماوس"

عندما يكون للولايات - مثل واشنطن ونيويورك ونيو هامبشاير - قوانين تحظر قروض تقسيط عالية التكلفة ، حاولت الصناعة تغييرها.

اقترح مشروع قانون قدم في مجلس شيوخ الولاية في واشنطن في وقت مبكر من هذا العام السماح ب "قروض صغيرة للمستهلكين" والتي يمكن أن تحمل معدل سنوي يزيد عن نسبة 200. وبالرغم من أنها كانت بديلاً منخفض التكلفة لقروض يوم الدفع ، إلا أن الداعم الرئيسي للفاتورة كان Moneytree ، وهو مقرض يوم الدفع في سياتل. مرر مشروع القانون مجلس شيوخ الولاية ، لكنه توقف في المنزل.

في نيوهامبشاير ، التي حظرت قروض يوم الدفع ذات التكلفة العالية في 2008 ، اعترض الحاكم على مشروع قانون في العام الماضي كان سيسمح بقرض تقسيط بمعدلات سنوية أعلى من 400 في المائة. لكن ذلك لم يكن الفاتورة الوحيدة التي دفعها المقرضون ذوو التكلفة العالية: أحدها للسماح بقروض حق الملكية ، التي اعترض عليها أيضًا الحاكم ، والتي تم تمريرها بأغلبية ساحقة في الهيئة التشريعية. ونتيجة لذلك ، انضمت نيو هامبشاير في ولاية 2012 إلى ولايات مثل جورجيا وأريزونا التي منعت قروض يوم الدفع بسعر فائدة ثلاثي ، ولكنها تسمح بقروض تلقائية ذات أسعار ثلاثية مماثلة.

ولاية تكساس لديها قانون الحد من القروض يوم الدفع بدقة. ولكن بما أنه يحد من المقرضين لجزء بسيط مما يفضلون شحنه ، فقد تجاهلوه لأكثر من عقد من الزمان. وللتهرب من القانون ، فقد اشتركت أولاً مع البنوك ، لأن البنوك ، التي تنظمها الحكومة الفيدرالية ، يمكن أن تقدم قروضاً قانونية تتجاوز حدود الفوائد الحكومية. لكن عندما فرض المنظمون الفيدراليون إجراءات صارمة على الممارسة في 2005 ، كان على المقرضين إيجاد ثغرة جديدة.

تماما كما هو الحال في أوهايو ، المقرضين تكساس بدأت تحديد نفسها كمنظمات إصلاح الائتمانالتي بموجب قانون ولاية تكساس ، يمكن أن تفرض رسومًا باهظة. لدى تكساس الآن تقريبًا 3,500 لمثل هذه الشركات ، وكلها تقريبا مقرضة ذات تكلفة عالية. وقد نجحت هذه الصناعة في التصدي لجميع الجهود الرامية إلى الحد من أسعار الفائدة.

وبالنظر إلى نفوذ مقرضي الولاية ، قام عدد من المدن ، بما في ذلك دالاس وسان أنطونيو وأوستن ، بإصدار أوامر محلية تهدف إلى كسر دورة الديون يوم الدفع عن طريق الحد من عدد المرات التي يمكن فيها للمقترض الحصول على قرض. وفي حديثه إلى المحللين في وقت مبكر من هذا العام ، قال EZCorp'sRothamel أن القوانين قد خفضت أرباح شركته في أوستن ودالاس بنسبة 90 في المائة.

لكن الشركة لديها خطة هجومية ثلاثية. وقد قامت الشركة بتعديل المنتج الذي عرضته في منافذها ومقرها ، وبدأت أيضًا في تسويق القروض عبر الإنترنت للعملاء في تلك المدن. وقال إن الصناعة كانت تدفع بقانون على مستوى الولاية لاستباق القواعد المحلية ، لذا فإن شركات يوم الدفع يمكن أن تتوقف عن "لعب القط والفأر مع المدن".

وقال جيري ألين ، عضو مجلس مدينة دالاس الذي رعى قانون الإقراض يوم الدفع في المدينة في 2011 ، إنه لم يفاجأ باستجابة الصناعة. وقال "أنا مجرد لاعب محلي في دالاس بتكساس". "يمكنني فقط أن أضربهم بالطريقة التي يمكنني أن أضربهم بها."

نبذة عن الكاتب

لكن ألن ، وهو سياسي مستقل ، قال إنه يأمل في إقناع المزيد من المدن بالانضمام إلى هذا الجهد. في نهاية المطاف ، يأمل في أن تجبر المدن السلطة التشريعية في الولاية ، لكنه يتوقع قتالاً: "تكساس هي الولاية الأساسية لهؤلاء الناس. إنها ساحة معركة. هناك الكثير من المال على الطاولة." اتبعpaulkiel