قبل المؤتمر الوطني الديمقراطي - في يوليو 5 - أعلنت هيلاري كلينتون مجموعة من المقترحات الجديدة بشأن التعليم العالي. وشملت التدابير الرئيسية إلغاء التعليم الجامعي للعائلات ذات الدخل السنوي تحت 125,000 من دولارات الولايات المتحدة ، والوقف الاختياري لمدة ثلاثة أشهر لمدفوعات قروض الطلاب الفيدرالية.
وكانت خطة كلينتون الأصلية قد دعت الحكومة الاتحادية والولايات إلى تمويل الكليات العامة حتى الطلاب لن تضطر إلى الاقتراض لتغطية الرسوم الدراسية إذا كانوا يعملون على الأقل ساعة 10 في الأسبوع.
• خطة التعليم العالي المنقحة يمثل تحولًا واضحًا نحو اليسار ومن المحتمل أن يكون محاولة لترسيخ دعمها بين لا يزال المشككين الشباب من بيرني ساندرز.
وبصفتي باحثًا في مجال تمويل التعليم العالي ، فإن سؤالي هو ما إذا كانت هذه المقترحات ، قدرت التكلفة $ 450 مليار خلال السنوات 10 القادمةسوف تستفيد بما فيه الكفاية من أكثر من 10 مليون ناخبين جامعيين يكافحون من أجل سداد القروض.
كيف تعمل معدلات فائدة قروض الطلاب
عادة ، يدفع الطلاب أسعار الفائدة التي حددها الكونغرس والرئيس على قروض الطلاب الاتحادية.
على مدى العقد الماضي ، تقلبت أسعار الفائدة للطلاب الجامعيين بين 3.4٪ و 6.8. تراوحت أسعار القروض الفدرالية PLUS 6.3 في المئة الى 8.5 في المئة. تتطلب القروض الفدرالية PLUS شيكًا ائتمانيًا وغالبًا ما يتم إعارتها من قبل أحد الوالدين أو الزوج. قروض الطلاب الفيدرالية لا تملك هذه المتطلبات.
في حين أن الطلاب يدفعون هذا المعدل المرتفع من الفائدة ، فإن معدلات الفائدة على الرهون العقارية 15 العام هي حاليا أقل من ثلاثة في المئة.
من المهم أيضا أن نلاحظ دور شركات القروض الخاصة التي دخلت مؤخرا هذا السوق. في السنوات القليلة الماضية ، والشركات الخاصة مثل CommonBond, جدي و صوفي كما عرضت المصارف التقليدية إعادة تمويل قروض الطلاب المختارة بأسعار فائدة تتراوح بين 2٪ إلى 8٪ اعتمادًا على أرباح الطالب وتاريخه الائتماني.
ومع ذلك ، على عكس القروض الفدرالية (التي تتوفر للجميع تقريبا حضور الكليات المشاركة في برامج المساعدات المالية الاتحادية) ، والشركات الخاصة الحد من إعادة التمويل للطلاب الذين تخرجوا بالفعل من الكلية ، لديهم وظيفة وكسب دخل مرتفع نسبة إلى مدفوعات القرض الشهرية.
وقدر المحللون ذلك بـ150 مليار دولار من الحكومة الفيدرالية $ 1.25 تريليون محفظة قروض طلابية - أو أكثر من 10 في المائة من جميع دولارات القروض - من المرجح أن تكون مؤهلة لإعادة التمويل من خلال السوق الخاصة - الكثير منها على الأرجح بالنسبة لمدرسة الدراسات العليا.
العديد من الديمقراطيين ، مثل السناتور إليزابيث وارين من ماساتشوستس ، دفعوا جميع الطلاب إلى الحصول عليها انخفاض أسعار الفائدة على القروض الاتحادية لسنوات. المرشح الجمهوري دونالد ترامب أيضا قد شكك لماذا تستفيد الحكومة الفيدرالية على القروض الطلابية - على الرغم مما إذا كانت الحكومة في الواقع الأرباح أقل وضوحا.
قضايا مع اعادة تمويل القروض
كانت أسعار الفائدة على قروض الطلاب أعلى بكثير من 5 سنوات إلى 10 منذ سنوات (تتراوح من 6.8 في المئة إلى 8.5 في المئة على أساس نوع القرض). السماح للطلاب بإعادة تمويل بمعدلات الحالية تتراوح من 3.76 في المائة إلى 6.31 في المائة يعني أن بعض الطلاب قد يخفضون دفعاتهم الشهرية.
لكن السؤال هو ، كم من الطلاب سيستفيدون من إعادة التمويل؟
الطلاب الذين لديهم معظم الديون هم عادة خريجي الجامعات وهم الأقل احتمالا الكفاح من أجل سداد قروضهم. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنهم في كثير من الأحيان إعادة تمويل السوق الخاصة بمعدلات مماثلة لما يمكن أن تقدمه الحكومة الفيدرالية.
المقترضين المتعثرين ، من ناحية أخرى ، لديهم بالفعل مجموعة من خيارات السداد المدفوعة بالدخل من خلال الحكومة الفيدرالية التي يمكنها مساعدتهم على إدارة قروضهم. ويمكن أيضا أن تكون بعض قروضهم قد غفرت بعد 10 إلى 25 من السداد.
علاوة على ذلك ، فإن غالبية النمو في القروض الطلابية الاتحادية هو الآن في خطط مدفوعة بالدخل، مما يجعل إعادة التمويل أقل فائدة بكثير مما كان من قبل 10 منذ سنوات. تحت خطط مدفوعة بالدخل ، لا ترتبط المدفوعات الشهرية بأسعار الفائدة.
لذا ، في ظاهر الأمر ، فإن السماح للطلاب بإعادة تمويل القروض الفيدرالية قد يبدو مفيدًا. ولكن ، في الواقع ، بسبب نمو إعادة التمويل الخاص للطلاب ذوي الدخل المرتفع وتوافر خطط مدفوعة بالدخل للطلاب ذوي الدخل المنخفض ، من المحتمل أن يستفيد عدد قليل نسبيًا من الطلاب.
لماذا سيكون تنفيذ الوقف قاسيا
على اقتراح وقف لمدة ثلاثة أشهرقالت كلينتون إنها تستطيع المضي قدماً عبر الإجراء التنفيذي بمجرد توليها منصبها - مما يجعلها أهم جزء في خطتها.
خلال هذه الأشهر الثلاثة ، ستقوم وزارة التعليم والشركات التي تخدم قروض الطلاب بالتواصل مع المقترضين لمساعدتهم على التسجيل في خطط مدفوعة بالدخل من شأنها تخفيض الدفعات الشهرية.
لذا ، هل من شأن وقف دفعات القروض الطلابية مساعدة المقترضين المكافحين؟
التحدي هو أن الوصول إلى كل واحد من المقدرة 41.7 مليون طالب مع قروض الطلاب الفيدرالية في فترة ثلاثة أشهر ستكون مهمة هكتلانية بالنظر إلى الموارد المتاحة لوزارة التعليم.
حاليا ، حوالي خمس من الحكومة الاتحادية محفظة قروض الطلابأو $ 260 مليار هو في التأجيل أو التحمل ، وهذا يعني أن الطلاب يؤجلون المدفوعات حتى وقت لاحق.
لوضع هذا بطريقة أخرى ، حول 3.5 مليون قرض هي على الأقل 30 أيام متأخرة عن المدفوعات ، وثمانية مليون قرض في التقصير. قد يعني هذا أن هؤلاء الطلاب لم يسددوا مدفوعاتهم في عام واحد على الأقل.
إن مجرد محاولة الاتصال بـ 3.5 مليون طالب في نافذة لمدة ثلاثة أشهر سيكون عرضًا صعبًا ، ناهيك عن الاتصال بملايين الطلاب الإضافيين الذين يؤجلون الدفع حتى وقت لاحق.
هناك أيضا قضايا أخرى يجب على موظفي وزارة التعليم وموظفي القروض التعامل معها والتي قد تكون أكثر أهمية من الوقف الكلي للتسديد.
ما يقرب من 60 في المئة من الطلاب الذين تم تسجيلهم في خطط السداد مدفوعة الدخل فشل في تقديم الأوراق السنوية. هذه الأوراق ضرورية إذا كان الطلاب سيبقون في تلك البرامج. وعدم القيام بذلك يؤدي إلى العديد من الطلاب الذين يواجهون دفعات شهرية أعلى.
يحتاج التركيز على معظم الطلاب المحتاجين
من وجهة نظري ، من غير المرجح أن تستفيد اقتراحات العديد من الطلاب من مقترحات كلينتون بالسماح للطلاب بإعادة تمويل قروضهم بمعدلات أقل من خلال الحكومة الفيدرالية ووقف مدته ثلاثة أشهر.
نأمل أن تركز حملة كلينتون في وقت لاحق على نماذج المقترحات المتعلقة بالمقترضين الذين هم في أمس الحاجة للمساعدة. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فإن هذا قد يتيح فرصة لحملة ترامب لإطلاق برنامج عمل متجانس للتعليم العالي.
نبذة عن الكاتب
روبرت كيلشن، أستاذ مساعد للتعليم العالي ، جامعة سيتون هول
تم نشر هذه المقالة في الأصل المحادثة. إقرأ ال المقال الأصلي.
كُتبٌ ذاتُ صِلَةٍ
at سوق InnerSelf و Amazon
