بما أن قانون الرعاية الميسرة التكلفة - أو ما يطلق عليه العديد من مستخدمي أوباماكير - قد تم وصفه بالفشل منذ اليوم الذي بدأت فيه ، وفقًا لبعض الأنواع السياسية ، يصعب معرفة ما إذا كان الانشقاقات الأخيرة من قبل شركات التأمين الكبيرة هي في الواقع عقدة الموت أو آلام النمو فقط.

أسقطت Aetna قنبلة 15 Aug. عندما أعلنت أنها كانت تتراجع بشكل كبير في السوق الفردية ، انخفاض التغطية في حوالي ثلثي مقاطعات 778 في جميع أنحاء الولايات المتحدة التي عرضت فيها تغطية. UnitedHealthcare أعلنت في أبريل أنها كانت تخرج عن معظم أسواق قانون الرعاية بأسعار معقولة التي تقدم خطط التأمين الصحي ، ومعظمها حيث كان هناك عدد قليل من المسجلات أو كانت حصتها في السوق منخفضة جدا.

هذا أدى النقاد وحتى أولئك الذين يدعمون ACA للتساؤل عما إذا كان هذا قد يكون بداية النهاية لـ ACA.

الإجابة هي: لا نعرف حتى الآن ، لكن التقارير عن زواله مبالغ فيها إلى حد كبير.

وباعتباري شخصًا قضى سنوات في البحث في التأمين الصحي وشهد أمام الكونغرس ، وكذلك كان رئيسًا تنفيذيًا لشركة تأمين صحي ، آمل أن أتمكن من تقديم بعض الأفكار التي ربما لم تظهر في المناقشات الأخيرة. إليكم ما يفسر هذه الانشقاقات وماذا أعتقد أن جميع الأميركيين يجب أن يعرفوا عن النقاش.

بالإضافة إلى شركات التأمين التي تدعمها ، فشل الكونجرس في دعم القانون بطرق قد تساعد شركات التأمين. من المفترض أن يساعد الكونغرس شركات التأمين على تغطية خسائرها وبالتالي تكون أكثر عرضة للبقاء في السوق.

مشهد جديد - ومعقد - للتأمين

شركات التأمين ملف أولي قسط وتخطيط مقترحات التصميم مع الحكومة الفيدرالية وحكومات الولايات في مايو من كل عام للالتحاق بالعام القادم. لديهم حتى أكتوبر 1 لوضع اللمسات الأخيرة على هذه.

الحقائق هي أن جميع شركات التأمين تقريبا في بورصة ACA سحب بعض خططها بحلول الموعد النهائي أكتوبر. يعتبر برنامجي الرعاية الصحية (UnitedHealthcare) و (Aetna) أكثر عامة وأكثر تطرفًا من معظمهم. ويرجع ذلك إلى أن شركات التأمين لا تملك أي معلومات تقريبًا في مايو من التسجيل في العام الحالي لمعرفة كيفية تحديد أسعار ممتازة للسنة المقبلة.

وتذكر الشركات أنها انتهت بالتراجع بسبب خسائر كبيرة في بعض خططها. هذا صحيح. لكن كل شركة تدرج المزيد من الخطط في الربيع مما ينوون تقديمه في التسجيل في نوفمبر. هذا بسبب عدم وجود بيانات في مايو.

وبعبارة أخرى ، عندما تكشف التجربة عن التكاليف الفعلية ، ستقوم كل شركة بخفض بعض الخطط الخاسرة. أكثر واعدة منها البقاء على قيد الحياة. هذا الإعدام هو رد فعل طبيعي لمشاكل التوقيت التي تفرضها المواعيد النهائية للحكومة. ومع ذلك ، هناك أيضا مشاكل أكثر خطورة وراء الانسحابات.

أعمال أكثر خطورة

والحقيقة هي أن أوباماكاري تجبر شركات التأمين على تحمل مخاطر أكثر بكثير مما كانت تفعل في السابق. يجب عليهم تقديم تأمين لعدد أكبر من الأشخاص الذين لم يكن لديهم تأمين صحي في السابق. يجب أن تغطي الظروف الموجودة مسبقًا ، ويجب أن تقدم أقل من التفاضل بين أقساط الأفراد أكثر من أي وقت مضى.

تم تقديم معظم التأمينات في الولايات المتحدة من خلال أرباب العمل أو Medicare أو Medicaid. يسمح وجود أعداد كبيرة من الأشخاص ضمن خطة جماعية لشركات التأمين بنشر المخاطر بين مجموعة كبيرة من الناس. التحول إلى تغطية الملايين من الأفراد بشكل فردي غير مسبوق.

هذا يخلق المشهد الجديد لشركات التأمين ، الذين ينجون من موازنة المخاطر بين المجموعات الكبيرة. إنه نموذج عمل جديد تمامًا.

فكر في تجارب الماضي في المناطق التي دمرتها الفيضانات أو الأعاصير ، أين شركات التأمين انخفاض التغطية أو رفع الأسعار. أو ، ضع في اعتبارك التأمين الخاص بمالك المنزل ، والزيادة في أقساط التأمين التي تفرضها إذا قمت بتقديم الكثير من المطالبات.

مشكلة كبيرة: لم يحتفظ الكونغرس بصفقته

هناك مشكلة أخرى لا تتم مناقشتها في كثير من الأحيان عندما تعلن شركات التأمين عن أقساطها ومناطق تغطيتها. تقدم شركة Obamacare مدفوعات لشركات التأمين لتعويض خسائرها في تغطية الأفراد ذوي المخاطر العالية. الكونغرس لا يفي بهذا الجزء من القانون.

هذه المدفوعات ، ودعا ميزات التثبيت قسط، هي جزء من القانون.

الجمهوريون في الكونجرس الذين يعارضون أوباماكاري ، ومع ذلك ، سمحوا في العام الماضي فقط 12 في المئة التعويض عن الخسائر المبكرة التي وعدت بها هيئة مكافحة الفساد.

يقول قانون ACA أن شركات التأمين هي المبلغ الكامل ، ولكن المحاكم تقول يجب أن يخصص الكونغرس أي أوجه قصور ، وليس فقط مأخوذ من صناديق أخرى. تم الفصل في هذا الأمر في المحاكم بعد إقرار قانون ACA ، وتم تحديد الأقساط الأولية على أساس شبكة الأمان هذه.

لأن الكونغرس قد سمح فقط 12 في المئة من المبلغ المستحق لشركات التأمين ، و ميزات التثبيت قسط كانت غير كافية للحد من الخسائر كما يتصور القانون.

هذه الفجوة لم تكن متوقعة في معدلات السنة السابقة من قبل شركات التأمين ، ولكن أنها بنيت في أقساط هذا العام. هذا جزء من سبب الزيادات.

أدى هذا الخطر العالي المقترن بالتسجيل الذي كان أقل من المتوقع والمتحيز تجاه أولئك الذين يعانون من صحة أكثر فقرا أعلى بكثير من التكاليف المتوقعة لشركات التأمين. على الرغم من أن شركات التأمين تعمل في إدارة المخاطر ، إلا أن الطبيعة غير المتوقعة لهذه التغييرات جعلتها أكثر حذرًا.

طبيعة سوق التأمين للأفراد ومتطلبات أن لا أحد يمكن أن يتحول بعيدا يخلق كبيرة و تحديات التأمين المستمرة. تاريخيا ، كان الناس الذين يشكلون مخاطر عالية جدا يتم إبعادهم بشكل روتيني. بدون ACA ، يجب أن ترتفع أقساط التأمين لأولئك الأشخاص غير المؤمن عليهم سابقًا إلى مستويات باهظة لتغطية تكاليفهم.

ما هو في المتناول ، على أي حال؟

لكن وجود كل فرد في المجمع وتخفيض التكاليف من الجيب إلى المستويات "المعقولة" عن طريق الإعانات على نطاق واسع يسمح للاختلافات في صافي أقساط التأمين تختلف فقط من مستويات الدخلوليس السن أو العوامل العادية الأخرى التي يستخدمها المؤمنون.

لا تستند "ميسورة التكلفة" في ACA إلى إجمالي الأقساط التي يتم تجميعها في الصحف ولكن صافي التكاليف بعد الإعاناتكنسبة مئوية ثابتة من الدخل. صافي أقساط التأمين التي تدفع بالفعل هي الهدف من القانون.

بأسعار معقولة مجموعة أقساط من 2 في المائة من الدخل في الجزء السفلي إلى 9.5 في المائة في الجزء العلوي. تتنوع الإعانات للوصول إلى هذه الأهداف. وبالتالي ، فإن ارتفاع أقساط يجري السعي الآن سوف يؤدي إلى إعانات أكبر لمعظم مصروفات الجيب المتعلقة بالدخل.

والمشكلة هي أن ليس كل الناس يتلقون هذه الإعانات المتغيرة. الشباب لديهم أقساط منخفضة للبدء بها لأنهم يستخدمون القليل من الرعاية الصحية وبالتالي لديهم إعانات منخفضة ، في حين هؤلاء في الفئات العمرية الأعلى يستفيد كثيرا. المشكلة هي أن أقساط شركات التأمين يجب أن ترتفع لتعكس المخاطر العامة للسكان بدلاً من المستوى الأدنى لبعض المجموعات.

أولئك الذين لديهم دخل أعلى لا يتلقون إعانات مالية على الاطلاق انظر ارتفاع صافي في التكلفة. وهكذا ، بينما يستفيد معظمهم في السوق ، فهو كذلك لا يمكن إنكار أن البعض يدفع أكثر - وهم ليسوا سعداء بذلك.

ولكن هذا هو ما يفترض أن يدور حوله التأمين - تقاسم المخاطر على الجميع في المجموعة المؤمن عليهم. إنه فقط أننا لم نفعل ذلك قبل ACA.

وجميع الأشياء الجيدة التي يحبها الناس فعلاً (التأمين المضمون والأقساط الثابتة بغض النظر عن العمر أو الجنس ، ولا توجد شروط موجودة مسبقًا ، وما إلى ذلك) ليس ممكنًا ما لم يكن الجميع في التجمع معا.

هل نحن في هذا معاً ، أم نذهب لوحدنا؟

بشكل أساسي ، هذا هو التصادم بين النظرة الفردية الوعرة للاكتفاء الذاتي وبين نظرة تعاونية لمسؤولية المجموعة للأهداف المشتركة. لا يمكنك الحصول على كليهما ، على الرغم من أن ACA يحاول تحقيق التوازن بين الاثنين. يجب أن نشارك الخطر ، لكن لا يزال لدينا خيار الخطط.

لكن فشل عملية التوازن عندما يبدو أنه لن يكون هناك عدد كاف من اللاعبين لتقديم الخيارات الموعودة. هذا هو السبب في فقدان خيار الخطط في العديد من المناطق في البلاد هو تحد خطير، على الرغم من أن شركة التأمين المهيمنة في الواقع قد تكون قادرة على التفاوض على دفعات أقل من مقدمي الخدمات وتمريرها بأقساط أقل ، كما هو الحال في عدة ولايات.

هل تقع السماء على قانون الرعاية بأسعار معقولة أم لا؟ لطالما كان عمل هذا النموذج في جميع مناطق البلاد تحديًا ، خاصةً إذا كان هناك مستشفى واحد أو نظام موفر مهيمن أو عندما يكون لشركة تأمين حصة سوقية هائلة. هذا هو المكان "خيار عام" أو "الرعاية الطبية للجميع" قد يساعد في الحفاظ على صدق الجميع.

بما أن ميديكير أكثر عدوانية بشأن تعزيز التغيير والكفاءة ، فقد يكون أكثر دافعًا إبداعيًا هو الحكومة. من ناحية أخرى ، عملت المنافسة بشكل جيد في معظم قطاعات الاقتصاد ، على الرغم من أنه من غير الواضح ما إذا كانت التكاليف التسويقية والإدارية التي تأتي معها هنا تستحق المكسب. ينبغي أن يكون هذا هو النقاش - سواء كنا نريد توفير إمكانية الوصول إلى التأمين للجميع - بدلاً من الردود السياسية غير المعقدة.

نبذة عن الكاتب

جي بي سيلفرز ، أستاذ التمويل الصحي ، كيس ويسترن ريزرف

تم نشر هذه المقالة في الأصل المحادثة. إقرأ ال المقال الأصلي.

كُتبٌ ذاتُ صِلَةٍ

at

كما يستعد الجمهوريون لتفكيك ACA ، شركات التأمين على استعداد للبولت

جي بي سيلفرز ، جامعة كيس ويسترن ريزيرف

هناك مزحة بين شركات التأمين مفادها أن هناك شيئين تكره شركات التأمين الصحي القيام بهما - المخاطرة ودفع المطالبات. لكن من ...

شكرا لزيارتكم InnerSelf.com، حيث هناك +20,000 مقالات تغير الحياة تروج لـ "مواقف جديدة وإمكانيات جديدة". جميع المقالات مترجمة إلى 30+ لغات. اشتراك لمجلة InnerSelf، التي تُنشر أسبوعيًا، وDaily Inspiration لماري تي راسل. مجلة InnerSelf تم نشره منذ عام 1985.