على عكس التقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان، لا تتطلب خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا من المستهلكين الحصول على فحص ائتماني. (صراع الأسهم)

اشترِ الآن وادفع لاحقًا هو شكل جديد نسبيًا من أشكال التكنولوجيا المالية يسمح للمستهلكين بشراء أحد العناصر على الفور وسداد الرصيد في وقت لاحق على أقساط.

على عكس التقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان، اشترِ الآن وادفع لاحقًا لا يتطلب التحقق من الائتمان. في حين أن، تستخدم هذه البرامج الخوارزميات لأداء الشيكات الائتمانية "الناعمة". لتحديد أهلية المتسوق.

وهذا يعني شراء الآن، ودفع القروض في وقت لاحق الهدف ذوي الدخل المنخفض، والدهاء في التكنولوجيا جيل الألفية والمتسوقين من الجيل Z في محاولة ل من المفترض أن تعمل على تحسين الشمول المالي لهذه المجموعات.

ومع ذلك، فإن حداثة برامج الشراء الآن والدفع لاحقًا تعني وجودها قوانين الائتمان الاستهلاكي لا تغطيها. ويعرض هذا النقص في التنظيم المتسوقين لخطر مالي يتمثل في تراكم مستويات أعلى من الديون.

بطاقات الائتمان مقابل الشراء الآن والدفع لاحقًا

هناك ثلاثة اختلافات رئيسية بين بطاقات الائتمان وشراء الآن، ودفع القروض لاحقا. أولاً، أثناء الشراء الآن والدفع لاحقًا، تعتبر القروض خطًا ائتمانيًا مثل بطاقات الائتمان، أنها لا تؤثر على تقارير الائتمان. ولهذا السبب، قد يكون المتسوقون أقل حذرًا عند استخدام خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا.

عادةً ما يكون لبطاقات الائتمان معدلات فائدة سنوية تتراوح من 15 إلى 26 في المائة. في حين أن معظم القروض تشتري الآن، وتدفع لاحقًا ليس لها فوائد، فإن القروض طويلة الأجل لها فوائد أسعار فائدة سنوية تبلغ نحو 37%.

المتسوقون معرضون لخطر الإفراط في استخدام برامج الشراء الآن والدفع لاحقًا وتراكم ديون أكبر مما يمكنهم إدارته. بالإضافة إلى ذلك، ليس لدى المقرضين الرسميين، مثل البنوك، أي وسيلة حاليًا لمعرفة ما يشتريه الآن ويسدده لاحقًا من الديون التي يحملها الشخص. وبالتالي، من المحتمل أن يتحمل المُقرض مخاطر أكثر مما يدرك.

ثانيا، توفر بطاقات الائتمان عادة فترة خالية من الفوائد، وبعد ذلك يجب على المقترضين دفع الفائدة. في المقابل، لا يتحمل المستخدمون الشراء الآن والدفع لاحقًا رسوم فائدة، ولكن يمكن أن يتحملوا ذلك الرسوم المتأخرة للمدفوعات الفائتة أو المتأخرة.

التخلف عن شروط الدفع يمكن أن يؤدي إلى رسوم التي تتجاوز أسعار الفائدة النموذجية لبطاقات الائتمانمما يسبب ضررا أكبر من مدفوعات الفائدة. ذوي الدخل المنخفض يشترون الآن، ويدفعون لاحقًا للمستخدمين عرضة بشكل خاص إلى باستخدام السحب على المكشوف لتغطية الشراء الآن، ودفع الدفعات اللاحقة.

ثالثًا، عادةً ما يكون لدى الأشخاص عدد قليل من بطاقات الائتمان، مما يسهل تتبع المدفوعات. من ناحية أخرى، يشترك المستخدمون في الشراء الآن والدفع لاحقًا مع العديد من المقرضين الذين يشترون الآن ويدفعون لاحقًا من خلال تجار التجزئة. ونتيجة لذلك، يصعب عليهم تتبع جميع عمليات الشراء الآن، والدفع لاحقًا للمقرضين وتجار التجزئة الذين قاموا بالشراء منهم.

ماذا تفعل الحكومات الكندية؟

تصنف كندا الشراء الآن والدفع لاحقًا على أنه قرض مقسط غير مضمون، مما يعني أن المقرضين يخضعون للقوانين على المستوى الفيدرالي ومستوى المقاطعات.

بموجب القانون الاتحادي، هناك حد أقصى لسعر الفائدة السنوي 60 في المائة. تتطلب قوانين المقاطعات الشراء الآن والدفع لاحقًا للمقرضين للكشف عن تكلفة الائتمان وتوسيع حقوق حماية المستهلك للشراء الآن والدفع لاحقًا للمتسوقين.

على مستوى المقاطعات ، قوانين محددة تدخل حيز التنفيذ. أصدرت مانيتوبا وألبرتا وكيبيك وأونتاريو قوانين تتطلب من المقرضين الحصول على ترخيص قبل تقديم هذه المنتجات والخضوع للرقابة التنظيمية.

وتنظم هذه القوانين المنتجات الائتمانية عالية التكلفة التي تبلغ معدلات الفائدة السنوية فيها 32 في المائة أو أعلى. وهذا يعني شراء الآن، ودفع الخدمات في وقت لاحق ينبغي تندرج تحت هذه الفئة. ومع ذلك، لم أجد أي دليل على الشراء الآن والدفع لاحقًا للمقرضين المرخصين في كندا. وهذا يعني إما أن المقرضين لا يدركون أنهم يخضعون لهذه القوانين، أو أن لا أحد ينفذها.

هذا الغموض حول ما إذا كان المقرضون سيشترون الآن أم لا ويدفعون لاحقًا يخضعون للرقابة التنظيمية يمكن أن يشكل عائقًا أمام البنوك مثل بنك إنجلترا. بنك نوفا سكوتيا وبنك التجارة الإمبراطوري الكنديكما يمنعهم من الدخول في سوق الشراء الآن والدفع لاحقاً على الرغم من ربحيته.

الأسئلة التي يجب طرحها قبل استخدام الشراء الآن والدفع لاحقًا

قبل الاشتراك للحصول على قرض الشراء الآن والسداد لاحقًا، يجب على المتسوقين مراعاة الأسئلة الستة التالية.

1. هيكل الدفع. ما هو المبلغ الذي يجب دفعه من مبلغ الفاتورة مقدمًا؟ والقاعدة عادة هي 25 في المائة. ما هو عدد الأقساط المتبقية؟ الجواب على هذا عادة ما يكون أربعة. وأخيرًا، ما هو عدد مرات التقسيط؟ القاعدة هي كل أسبوعين.

2. معلومات حساسة. هل يطلب منك المُقرض تقديم معلومات حول حسابك الجاري؟ هذه معلومات حساسة يجب الكشف عنها وتعرضك لخطر اختراق البيانات. يشتري معظمهم الآن، ويدفعون لاحقًا، حيث يقوم المقرضون بسحب مبالغ الأقساط من الحسابات الجارية أو بطاقات الخصم، مما قد يعرض المتسوقين لمخاطر أكبر من بطاقات الائتمان.

3. رسوم الفائدة هل الشراء الآن، والدفع لاحقًا، يفرض المقرض فائدة على دفعات الأقساط؟ القاعدة هي لا.

4. الرسوم المتأخرة كم تبلغ رسوم التأخير ومتى تطبق وما هو الحد الأقصى لرسوم التأخير؟ عادةً، لا تتجاوز رسوم التأخير 8 دولارات أو ربع مبلغ الفاتورة. عادةً ما يتم فرض الرسوم المتأخرة إذا ظلت الدفعة المقررة غير مدفوعة بعد 10 أيام.

5. مسؤولية البيانات. من المسؤول عن بياناتك؟ سواء كان بائع التجزئة، أو مقرض الشراء الآن، أو الدفع لاحقًا، أو الشركة التي قد يستخدم مزود الخدمة التخزين السحابي الخاص بها، يجب أن تعرف ذلك. بشكل عام، الشراء الآن، الدفع لاحقًا يتحمل المقرض هذه المسؤولية.

6. الترخيص. هل الشراء الآن والدفع لاحقاً هو المقرض المرخص له ببيع القرض؟ عادة، الجواب على هذا السؤال هو لا.

اشترِ الآن وادفع لاحقًا

وينبغي تنفيذ مجموعتين من القوانين واللوائح لمعالجة بعض هذه القضايا. تركز المجموعة الأولى من اللوائح على كيفية تفاعل المقرضين مع المستهلكين. وينبغي لهؤلاء المقرضين التواصل بوضوح جميع شروط وأحكام قروضهم، بما في ذلك الرسوم المتأخرة ورسوم الفائدة وجداول الدفع، على منصاتها لضمان أن المتسوقين على علم كامل بالتزاماتهم المالية.

أصدرت هيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة مؤخرًا مبادئ توجيهية تسمح للمقرضين بالشراء الآن والدفع لاحقًا إنهاء أو تعليق أو تقييد الوصول إلى حسابات المتسوقين لأي سبب من الأسباب دون سابق إنذار. اعتبارًا من سبتمبر 2024، ستشترط نيوزيلندا الشراء الآن والدفع لاحقًا للمقرضين التحقق من ائتمان المتسوق قبل أن تقدم لهم شراء الآن، ودفع القرض في وقت لاحق.

تحدد المجموعة الثانية من اللوائح نطاق وحدود سياسة الشراء الآن والدفع لاحقًا للمقرضين. وفي 9 ديسمبر 2022، أصبحت كاليفورنيا أول ولاية أمريكية تقوم بذلك قم بتصنيف الشراء الآن والدفع لاحقًا كقرض. سمحت مثل هذه التصنيفات للمنظمين في كاليفورنيا استجواب المقرضين حول شفافيتهم في الكشف عن شروط عروضهم.

والأمل هو أن تعمل هذه القوانين واللوائح على تسهيل الإقراض الأصغر وعدم إعاقة وجود خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا، بل تجعلها أكثر أمانًا لكل من المقرضين والمستخدمين.

فيفيك أستفانش، أستاذ مشارك في التسويق الكمي والتحليلات، جامعة ماكغيل و تشاندان كومار بيهيرا,طالب دكتوراه في التسويق, المعهد الهندي للإدارة لكناو

يتم إعادة نشر هذه المقالة من المحادثة تحت رخصة المشاع الإبداعي. إقرأ ال المقال الأصلي.

وأوصت الكتب:

رأس المال في القرن الحادي والعشرين
توماس بيكيتي. (ترجمه آرثر غولدهامر)

In رأس المال في القرن الحادي والعشرين ، يحلل توماس بيكيتي مجموعة فريدة من البيانات من عشرين دولة ، تراوحت في القرن الثامن عشر ، لتكشف عن الأنماط الاقتصادية والاجتماعية الرئيسية. لكن الاتجاهات الاقتصادية ليست أعمال الله. يقول توماس بيكيتي: لقد أدى العمل السياسي إلى الحد من التفاوتات الخطيرة في الماضي ، وقد يفعل ذلك مرة أخرى. عمل طموح غير عادي ، أصالة ، ودقة ، رأس المال في القرن الحادي والعشرين يعيد فهمنا للتاريخ الاقتصادي ويواجهنا بدروس واقعية اليوم. وستغير نتائجه النقاش وتحدد جدول الأعمال للجيل القادم من التفكير في الثروة وعدم المساواة.

اضغط هنا لمزيد من المعلومات و / أو لطلب هذا الكتاب على الأمازون.

ثروة الطبيعة: كيف تزدهر الأعمال والمجتمع من خلال الاستثمار في الطبيعة
بقلم مارك ر. تيرسيك وجوناثان س. آدمز.

ما هي طبيعة يستحق؟ الإجابة على تقليديا مؤطرة في البيئة هذه التي سؤال حيث هو ثورة في الطريقة التي نؤدي بها أعمالنا. في فورتشن الطبيعةيقول مارك تيرسيك ، الرئيس التنفيذي لـ The Nature Conservancy and bank of banker السابق ، والكاتب جوناثان آدامز ، إن الطبيعة ليست فقط أساس رفاهية الإنسان ، بل هي أيضا أذكى استثمار تجاري يمكن أن تقوم به أي شركة أو حكومة. الغابات ، والسهول الفيضية ، وشعاب المحار التي غالبا ما ينظر إليها ببساطة على أنها مواد خام أو عوائق يجب تطهيرها باسم التقدم ، هي في الواقع مهمة بالنسبة لرفاهنا المستقبلي مثل التكنولوجيا أو القانون أو الابتكار في الأعمال. فورتشن الطبيعة يقدم دليلا أساسيا للرفاهية الاقتصادية والبيئية في العالم.

اضغط هنا لمزيد من المعلومات و / أو لطلب هذا الكتاب على الأمازون.

ما بعد الغضب: قد ذهب ما الخطأ في اقتصادنا وديمقراطيتنا، وكيفية اصلاحها -- بواسطة الرايخ روبرت ب.

في هذا الكتاب في الوقت المناسب، روبرت ب. رايخ يقول أن لا شيء جيد يحدث في واشنطن ما لم يتم تنشيط المنظمة والمواطنين للتأكد من أفعال واشنطن في الصالح العام. الخطوة الأولى هي أن نرى الصورة الكبيرة. ما بعد الغضب يربط بين النقاط، والتي تبين لماذا حصة متزايدة من الدخل والثروة الذهاب إلى الأعلى قد اعاقه فرص العمل والنمو لشخص آخر، مما يقوض ديمقراطيتنا؛ تسبب الأميركيين أن تصبح ساخرة على نحو متزايد بشأن الحياة العامة، وتحول كثير من الأمريكيين ضد بعضها البعض. وهو ما يفسر أيضا لماذا مقترحات "الحق رجعية" على خطأ القتلى ويشكل خريطة طريق واضحة لما يجب القيام به بدلا من ذلك. وهنا خطة للعمل لكل من يهتم بمستقبل الأمريكية.

اضغط هنا للمزيد من المعلومات أو لطلب هذا الكتاب على الأمازون.

هذه التغييرات كل شيء: تحتل وول ستريت وحركة 99٪
بواسطة سارة فان جيلدر وموظفي YES! مجلة.

هذا يغير كل شيء يوضح كيف أن حركة "الإحتلال" تغير الطريقة التي ينظر بها الناس إلى أنفسهم والعالم ، نوع المجتمع الذي يعتقدون أنه ممكن ، ومشاركتهم في خلق مجتمع يعمل لـ 99٪ بدلاً من 1٪ فقط. وقد أدت محاولات صراع هذه الحركة اللامركزية السريعة التطور إلى الارتباك وسوء الفهم. في هذا المجلد ، محرري نعم فعلا! مجلة جمع الأصوات من داخل وخارج الاحتجاجات لنقل القضايا والإمكانيات والشخصيات المرتبطة بحركة احتلوا وول ستريت. يقدم هذا الكتاب مساهمات من نعومي كلاين ، وديفيد كورتين ، وريبيكا سولنيت ، ورالف نادر ، وآخرين ، بالإضافة إلى نشطاء احتلوا هناك منذ البداية.

اضغط هنا لمزيد من المعلومات و / أو لطلب هذا الكتاب على الأمازون.