لا تخف من الاتصال بالمقرض الخاص بك وطلب سعر فائدة أقل. شترستوك
مع ارتفاع تكلفة المعيشة ومعاناة الكثيرين من أجل الحصول على زيادة في الراتب، ليس من المستغرب أن يستخدم الناس الديون للتغلب على التقلبات والمنعطفات المالية في الحياة.
قد يكون امتلاك المال أمرًا صعبًا في بعض الأحيان، ولكن ليس كل الديون يجب أن تبقيك مستيقظًا في الليل.
إذن ما هي الديون الجيدة وأيها سيئة؟ وبأي ترتيب يجب أن تسدد لهم؟ وبما أن الأمر كله يعتمد على ظروفك الشخصية، فكل ما يمكنني تقديمه هو معلومات عامة وليس نصيحة مالية. ومن الناحية المثالية، يجب عليك طلب التوجيه من مستشار مالي معتمد. ولكن في هذه الأثناء، إليك بعض الأفكار التي يجب وضعها في الاعتبار.
ما هو "الدين الجيد"؟
يمكن أن تكون الديون الجيدة أدوات استراتيجية وتساعد في بناء أساس متين لمستقبلك. عادةً ما يزيدون من صافي ثروتك من خلال مساعدتك على توليد الدخل أو شراء الأصول التي تزيد قيمتها.
مع الديون الجيدة، عادة ما تسترد أكثر مما دفعته. وعادة ما يكون لديهم أسعار فائدة أقل وشروط سداد أطول. لكن التمويل الشخصي ديناميكي، ويمكن أن يكون الخط الفاصل بين الديون الجيدة والسيئة مختلفا بعض الشيء. إذا لم تتم إدارتها بشكل صحيح، فحتى الديون الجيدة يمكن أن تسبب مشاكل.
قد تشمل بعض الأمثلة على "الديون الجيدة" ما يلي:
القروض العقارية: يتيح لك الرهن العقاري شراء منزل، وهو أحد الأصول التي تزداد قيمتها بشكل عام بمرور الوقت. من المحتمل أن تحصل على مزايا ضريبية، مثل التروس السلبية، من خلال العقارات الاستثمارية. ومع ذلك، فمن الضروري عدم إرهاق نفسك وتحويل الرهن العقاري إلى كابوس. وكقاعدة عامة، حاول تجنب الإنفاق أكثر من 30% من دخلك سنويا على أقساط الرهن العقاري الخاص بك.
القروض الطلابية: التعليم هو استثمار في نفسك. تستخدم بشكل جيد، القروض الطلابية (مثل مساعدة HECS) يمكن أن تكون تذكرة للحصول على وظيفة ذات رواتب أعلى وفرص وظيفية أفضل.
ما هو "الديون المعدومة"؟
"الديون المعدومة" تقوض استقرارك المالي ويمكن أن تعيق تقدمك المالي. وعادة ما تأتي بأسعار فائدة مرتفعة وفترات سداد قصيرة، مما يجعلها أكثر صعوبة في السداد. يمكن أن تؤدي إلى حلقة مفرغة من الديون.
من أمثلة الديون المعدومة ما يلي:
يوم دفع القروض: يقدم قرض يوم الدفع حلاً سريعًا للأشخاص الذين يعانون من ضائقة مالية. ومع ذلك، فإن أسعار الفائدة المرتفعة والرسوم المرتفعة وشروط السداد الصارمة غالبًا ما تؤدي إلى تفاقم المشاكل المالية للشخص. يمكن أن تقترب الفائدة والرسوم التي قد ينتهي بك الأمر إلى دفعها من مبلغ القرض نفسه.
ديون بطاقات الائتمان: يمكن أن تكون بطاقات الائتمان بمثابة الرمال المتحركة بالنسبة لأموالك. إذا لم تقم بسداد قيمة مشترياتك في الوقت المحدد، فسوف تخضع لسعر فائدة سنوي يبلغ حوالي 19.94%. بالنسبة لدين بطاقة الائتمان بقيمة 3,000 دولار أسترالي، على سبيل المثال، قد يعني ذلك دفع ما يقرب من 600 دولار فائدة سنوية. يمكن أن يؤدي تحمل ديون بطاقة الائتمان من شهر لآخر إلى دورة ديون لا تنتهي أبدًا.
قروض شخصية: عادةً ما يأخذ الأشخاص قروضًا شخصية من البنك لدفع ثمن شيء خاص، مثل عطلة جميلة أو سيارة. وغالبا ما تأتي مع أسعار فائدة أعلى، في المتوسط 10%. إن إنفاق الأموال التي لا تملكها يمكن أن يؤدي إلى صداع مالي طويل الأمد.
خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا: غالبًا ما توفر خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا خيارات التقسيط بدون فوائد للمشتريات. قد يكون هذا مغريًا، لكن رسوم الحساب ورسوم الدفع المتأخر المرتبطة بخدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا يمكن أن تؤدي إلى آثار مالية طويلة المدى. كما أن سهولة الوصول إلى خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا وإمكانية الوصول إليها يمكن أن تجعل من السهل الوقوع في المزيد والمزيد من الديون.
إذن بأي ترتيب يجب أن أسدد ديوني؟
لا توجد إجابة واحدة صحيحة على هذا السؤال، ولكن هناك ثلاثة عوامل يجب أخذها في الاعتبار.
إعطاء الأولوية للديون ذات الفائدة المرتفعة: البدء بمواجهة الديون بأعلى معدلات الفائدة. يتضمن هذا عادةً ديون بطاقات الائتمان والقروض الشخصية. إن سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة أولاً يمكن أن يوفر لك المال ويقلل إجمالي ديونك بشكل أسرع.
التفاوض على أسعار الفائدة أو تبديل المقرضين: لا تخجل. يمكن لمكالمة بسيطة للمقرض الخاص بك يطلب سعرًا أقل أن تحدث فرقًا كبيرًا. يمكنك أيضًا الاستفادة من عروض تسجيل الدخول وإعادة تمويل قرضك مع مُقرض جديد. في الأعمال المصرفية، لا تتم مكافأة العملاء عادةً على ولائهم.
فكر في استراتيجيات السداد المختلفة: اختر استراتيجية سداد الديون التي تتوافق مع تفضيلاتك. يحصل بعض الأشخاص على دفعة نفسية من سداد الديون الصغيرة أولاً (وهذا ما يسمى غالبًا "طريقة كرة الثلج"). ويركز آخرون على الديون ذات الفائدة المرتفعة (المعروفة غالبًا باسم "الديون ذات الفائدة المرتفعة").طريقة الانهيار الجليدي"). ابحث عن ما يناسبك. الشيء الأكثر أهمية هو أن يكون لديك خطة وتلتزم بها.
قم بمراجعة شروط كل دين بعناية. توفر بعض القروض مرونة في جداول السداد، بينما قد تفرض قروض أخرى غرامات على التسوية المبكرة. خذ بعين الاعتبار هذه الشروط أثناء تطوير خطة السداد الخاصة بك.
يمكن أن يكون الدين أداة مفيدة أو فخًا خطيرًا، اعتمادًا على كيفية استخدامه. من خلال فهم الفرق بين الديون الجيدة والديون المعدومة، ومن خلال وجود استراتيجية ذكية لسدادها، يمكنك تولي مسؤولية مستقبلك المالي.
انجيل تشونغ، أستاذ مشارك في المالية ، جامعة RMIT
يتم إعادة نشر هذه المقالة من المحادثة تحت رخصة المشاع الإبداعي. إقرأ ال المقال الأصلي.
