يتعين على المقترضين الذين يتطلعون إلى القضاء على ديون القروض الطلابية من خلال الإفلاس إزالة سلسلة من العقبات الكبيرة. zimmytws / صور غيتي
إن سداد القروض الطلابية ليس بالأمر السهل. واحد من كل 5 المقترضين مع الديون المستحقة القروض الطلابية قد تراجعت وراء مدفوعاتها.
هناك عدة طرق يمكن للمقترضين من خلالها الحصول على مساعدة للتعامل مع عبء ديونهم. الإفلاس هو الأكثر تطرفا. بشكل عام ، لا يسمح لك القانون بالتخلص من قروض الطلاب عن طريق الإفلاس. استثناء واحد للقاعدة هو ما إذا كان المقترض يمكنه إثبات أن سداد القروض "من شأنه أن يفرض مصاعب لا مبرر لها على [لهم] وعلى [معاليهم]". عتبة لإثبات أن عالية جدا. بالإضافة إلى ذلك ، لا يوجد الكثير من التوجيهات القانونية بشأن ماهية الصعوبة التي لا داعي لها على وجه التحديد.
لا يحاول الكثير من الناس التخلص من قروض الطلاب من خلال الإفلاس. قد يكون السبب في ذلك إما أنهم لا يعرفون خياره أو لا يعتقدون أنهم سيسودون. وجدت دراسة واحدة أن فقط 0.1٪ من المقترضين القروض الطلابية الذين تقدموا بطلب للإفلاس حاولوا تصريف قروض الطلاب. بين أولئك الذين يحاولون ، معدلات النجاح مرتفعة. تقريبًا 40٪ من المقترضين الذين يتحدون ديونهم الطلابية يحصلون على تفريغ جزئي على الأقل.
لم تفكر المحكمة العليا في الولايات المتحدة بعد في ما الذي يصنع بالضبط "مشقة لا مبرر لها". ومع ذلك ، فإن معظم المحاكم الفيدرالية تتبع قرار الدائرة الثانية لعام 1987 ، برونر ضد نيويورك.
تحت Brunner ، يمكن للمقترضين تلبية استثناء "المشقة التي لا داعي لها" من خلال إظهار ثلاثة أشياء. أولاً ، يجب على المقترضين إظهار أنهم لا يستطيعون - بناءً على دخلهم الحالي وسنداتهم - الحفاظ على "الحد الأدنى" مستوى المعيشة إذا اضطر إلى السداد. ثانياً ، يجب عليهم إظهار أنهم لن يكونوا قادرين على السداد "لجزء مهم من فترة السداد". ثالثًا ، يجب عليهم إظهار أنهم بذلوا جهودًا بحسن نية لسداد الديون.
إثبات المشقة
من هذه الشقوق الثلاثة ، الأول هو الأكثر أهمية. عادةً ما يتعين على المقترض أن يوضح أنه قام بزيادة دخله وخفض نفقاته لتغطية الاحتياجات الأساسية فقط.
كمثال على عدم تحقيق أقصى قدر من الدخل ، فكر في القضية التي قضت فيها محكمة الإفلاس ضد المقترض الذي اتخذ الديون لحضور كلية الحقوق. على الرغم من أنها قدمت أدلة على أن صحتها العقلية تجعل من غير المحتمل أن تصبح محامية مرخصة ، فقد وجدت المحكمة أنها ، بالنظر إلى تعليمها ، فإنها لم تبحث عن عمل آخر مربح ، مثل العمل شبه القانوني ، لكسب أكبر قدر ممكن.
قد يجد المقترضون صعوبة في إثبات أنهم قاموا بكل شيء لتقليل النفقات. وقد وجدت المحاكم حتى فاتورة تلفزيون الكابل الشهرية منخفضة تصل إلى 35 دولارًا أمريكيًا في ضوء القروض الطلابية غير المسددة.
يعد عمر المقترض وحالة إعاقته من العوامل التي قد تعتبرها المحكمة بمثابة تأثير على قدرة الكسب المتوقعة للمقترض. في الوقت نفسه ، المقترضين الذين الحصول على قروض في وقت لاحق في الحياة لا يمكن الاعتماد على سنهم كـ "ظروف إضافية". ولكن ، إذا أصبح المقترض "معطل بشكل كامل ودائم" يجب على وزارة التعليم صرف قروض الطلاب الفيدرالية عند الطلب دون اللجوء إلى الإفلاس.
في حالة استيفاء المقترضين لمعيار المشقة الأول الذي لا داعي له ، فيجب عليهم أن يوضحوا أن حالة الصعوبة من المرجح أن تستمر لبقية فترة السداد. كما أوضح القاضي في قضية تعرف باسم في إعادة روبرسوننظرًا لأن اتفاقيات القروض الطلابية تعتمد على الدخل المستقبلي للمقترض ، يتطلب التفريغ أ اليقين من اليأسوليس مجرد عجز حالي عن الوفاء بالالتزام المالي ".
أخيرًا ، يجب على المحكمة تقييم "المقترض"حسن النية"الجهود لدفع ديون الطلاب القروض الخاصة بهم. تتضمن الجهود بحسن نية إظهار أنك كنت على اتصال دائم بخدمات القرض أو حاولت تعليق مدفوعاتك لفترة وجيزة. يمكن أن تشمل جهود حسن النية أيضًا تجربة خطط سداد مختلفة وإجراء بعض المدفوعات على القرض ، حتى لو كانت تلك المدفوعات أقل من المبلغ المستحق.
إذا وجدت المحكمة أنك استوفت معايير برونر الثلاثة ، فقد تمنح تفريغًا كاملاً أو جزئيًا لقرض الطالب. يمكن للمحكمة أيضا أن تقرر فقط تخفيف المقترض من دفع الفوائد أو الرسوم. أو ، يمكن للمحكمة اسمح للمقترض بدفع مبالغ صغيرة الآن ومدفوعات أكبر لاحقًا مع فكرة أن المقترض سوف يكون كسب المزيد من المال في المستقبل.
خيارات أخرى
تلبية جميع الشروط الثلاثة قد يكون تحديا. توجد أشكال أخرى من الإغاثة يمكن الوصول إليها. إذا كانت الضغوط المالية مؤقتة ، فقد يكون المقترض مؤهلاً للحصول على خيارات تُعرف باسم "التأجيل" أو "التحمل". يقوم كل من التأجيل والإحالة بتعليق مدفوعات القروض الطلابية المطلوبة لفترة زمنية محدودة ولكن لا تتخلص من الديون.
من أجل التأهل ل تأجيل، تحتاج إلى تلبية معايير معينة ، مثل التسجيل في الكلية أو أن تكون عاطلاً عن العمل. تسامح، من ناحية أخرى ، يمكن طلب مجموعة واسعة من الصعوبات المالية. تستمر التأجيلات طالما كان الوضع مؤهلاً ، لكن مدة التحمل تقتصر على 12 شهرًا. يجب منح التأجيلات ، ولكن يمكن رفض طلب التحمل من قبل مخدّم القرض.
هناك خيار آخر لتخفيض مبلغ الدفع الشهري وهو متابعة خطة سداد مدفوعة بالدخل. هذه عادة ما تكون متاحة فقط للقروض الطلاب الفيدرالية.
على الرغم من اختلاف الأهلية عبر أربع خطط مختلفة، معظم المقترضين مؤهلون لدخول سداد خطة. تعتمد كل خطة على الدفع الشهري على الدخل ويمكن أن تخفض المدفوعات ، حتى إلى صفر دولار في بعض الحالات. بموجب REPAYE ، يتم تعريف الدفعة الشهرية على أنها 10٪ من الدخل الشهري التقديري. يتم تقديم الغفران لجميع الخطط الأربعة بعد إجراء الدفعات لمدة تتراوح بين 20 و 25 عامًا ، على الرغم من أن المقترضين الذين يعملون في القطاع العام ، مثل المعلم أو الموظف في مؤسسة غير ربحية ، قد يكونون مؤهلين للحصول على التسامح بعد 10 سنوات من المدفوعات.
ربما تكون قد سمعت أن معظم الأشخاص الذين يتقدمون بطلب للحصول على إعفاء من قرض الخدمة العامة تم رفض. في حين أن هذا صحيح تقنيا ، البيانات الحكومية تبين أن غالبية المتقدمين لم يكملوا بعد 10 سنوات من السداد ، وأن ربع المتقدمين الآخرين لم يقدموا الطلب بشكل صحيح. بغض النظر عن خيارات الإعفاء من القروض ، يمكن لخطة السداد التي تعتمد على الدخل خفض مبلغ السداد الشهري.
أخيرًا ، قد يرغب المقترضون أيضًا في محاولة التفاوض مباشرةً مع مخدّم القروض. قد لا يثبت هذا نجاحه دائمًا ، لكن يمكن للمقرضين قبول التبرعات الشهرية المخفضة أو خفض أسعار الفائدة أو دفع مبالغ مقطوعة أقل مقدمًا بدلاً من دفع المقترضين إلى سداد الرصيد الكامل للقرض بمرور الوقت. لذلك ، يستحق الاتصال بمزود خدمة القروض إذا كنت تواجه مشكلة في سداد المدفوعات.
نبذة عن الكاتب
برنت إيفانز ، أستاذ مساعد السياسة العامة والتعليم العالي ، جامعة فاندربيلت وماثيو باتريك شو ، أستاذ مساعد السياسة العامة والتعليم والقانون بجامعة فاندربيلت ، جامعة فاندربيلت
يتم إعادة نشر هذه المقالة من المحادثة تحت رخصة المشاع الإبداعي. إقرأ ال المقال الأصلي.
تذكر مستقبلك
في الثالث من نوفمبر
تعرف على القضايا وما هو على المحك في الانتخابات الرئاسية الأمريكية في 3 نوفمبر 2020.
قريبا جدا؟ لا تراهن على ذلك. القوى تتحد لمنعك من أن يكون لك رأي في مستقبلك.
هذا هو الحدث الكبير وهذه الانتخابات قد تكون لجميع الكرات. ابتعد على مسؤوليتك.
يمكنك فقط منع سرقة "المستقبل"
اتبع InnerSelf.com
"تذكر مستقبلك" تغطية
كتب عن عدم المساواة من قائمة أفضل البائعين في أمازون
"الطبقة: أصول سخطنا"
بواسطة إيزابيل ويلكرسون
في هذا الكتاب ، تبحث إيزابيل ويلكرسون في تاريخ أنظمة الطبقات في المجتمعات حول العالم ، بما في ذلك الولايات المتحدة. يستكشف الكتاب تأثير الطبقة الاجتماعية على الأفراد والمجتمع ، ويقدم إطارًا لفهم ومعالجة عدم المساواة.
انقر لمزيد من المعلومات أو للطلب
"لون القانون: تاريخ منسي لكيفية عزل حكومتنا لأمريكا"
بقلم ريتشارد روثستين
في هذا الكتاب ، يستكشف ريتشارد روثستين تاريخ السياسات الحكومية التي خلقت وعززت الفصل العنصري في الولايات المتحدة. يبحث الكتاب في تأثير هذه السياسات على الأفراد والمجتمعات ، ويقدم دعوة للعمل من أجل معالجة عدم المساواة المستمرة.
انقر لمزيد من المعلومات أو للطلب
"مجموعنا: تكلفة العنصرية للجميع وكيف يمكننا الازدهار معًا"
بواسطة هيذر ماكغي
في هذا الكتاب ، تستكشف هيذر ماكغي التكاليف الاقتصادية والاجتماعية للعنصرية ، وتقدم رؤية لمجتمع أكثر إنصافًا وازدهارًا. يتضمن الكتاب قصصًا لأفراد ومجتمعات تحدوا عدم المساواة ، بالإضافة إلى حلول عملية لخلق مجتمع أكثر شمولية.
انقر لمزيد من المعلومات أو للطلب
"أسطورة العجز: النظرية النقدية الحديثة وولادة الاقتصاد الشعبي"
بواسطة ستيفاني كيلتون
في هذا الكتاب ، تتحدى ستيفاني كيلتون الأفكار التقليدية حول الإنفاق الحكومي والعجز القومي ، وتقدم إطارًا جديدًا لفهم السياسة الاقتصادية. يتضمن الكتاب حلولاً عملية لمعالجة عدم المساواة وخلق اقتصاد أكثر إنصافاً.
انقر لمزيد من المعلومات أو للطلب
"The New Jim Crow: سجن جماعي في عصر عمى الألوان"
ميشيل الكسندر
في هذا الكتاب ، تستكشف ميشيل ألكساندر الطرق التي يديم بها نظام العدالة الجنائية عدم المساواة والتمييز العنصريين ، لا سيما ضد الأمريكيين السود. يحتوي الكتاب على تحليل تاريخي للنظام وتأثيره ، بالإضافة إلى دعوة للعمل من أجل الإصلاح.
