تخيل أنك تدخر لسنوات لتشتري منزل أحلامك، لتمتلكه فقط ارتفاع تكاليف التأمين على الممتلكات إبقاء ملكية المنزل إلى الأبد بعيدا عن متناول اليد.
وهذه مشكلة شائعة في ولاية فلوريدا، حيث يكلف متوسط أقساط التأمين أصحاب المنازل مبالغ باهظة 6,000 دولارًا أمريكيًا في السنة. هذا أكثر من ثلاثة أضعاف المتوسط الوطني وحوالي ثلاثة أضعاف ما دفعه سكان فلوريدا في المتوسط لأقساط التأمين في عام 2018.
علاوة على ذلك، فإن العديد من شركات التأمين الكبرى لديها هذه الميزة غادر الدولة خلال العام الماضي، وترك السكان مع بدائل محدودة.
As استاذ القانون وأنا، الذي يتخصص في الاستعداد للكوارث والقدرة على الصمود فيها، أعتقد أنه من المهم أن نفهم الأسباب التي تدفع التكاليف إلى الارتفاع ــ خاصة وأن الدول الأخرى قد تواجه قريبا مأزقا مماثلا.
هناك ثلاثة عوامل أساسية تقود تحدي التأمين. أولا، أصبحت الكوارث الطبيعية أكثر شيوعا وأكثر تكلفة. ثانية، سعر إعادة التأمين آخذ في الارتفاع. وأخيرًا، تعمل البيئة الملائمة للتقاضي في فلوريدا على تفاقم المشكلة من خلال تسهيل قيام العملاء بمقاضاة شركات التأمين الخاصة بهم.
والكوارث، مثل مستويات سطح البحر، آخذة في الارتفاع
نظرًا لموقعها على خليج المكسيك الجميل والمعرض للأعاصير، ظلت فلوريدا لفترة طويلة عرضة للعوامل الجوية. الكوارث الطبيعية تكلف الدولة $ 5 مليار إلى 10 مليار دولار في كل عام، تقدر الحكومة الفيدرالية عام 2018، وهو العام الأخير الذي توافرت عنه البيانات.
ومع ذلك، من المحتمل أن هذا يقلل من أهمية الوضع اليوم، حيث أصبحت الكوارث أكبر وأكثر شيوعًا وأكثر تكلفة منذ ذلك الحين. على سبيل المثال، تغير المناخ جعل المحيطات أكثر دفئا، التي يقترح البحوث يغذي أعاصير أقوى وأكثر شدة.
ونتيجة لذلك، شهدت ولاية فلوريدا كوارث بقيمة مليار دولار في المتوسط أربع مرات سنويا على مدى السنوات الخمس الماضية – ارتفاعًا من حوالي حالة واحدة كل عام في الثمانينات.
إن هذه الزيادة في الكوارث لا تعرض الأرواح للخطر فحسب؛ كما أنه يلحق الدمار بسوق التأمين، حيث تغرق شركات التأمين بالمطالبات من كارثة تلو الأخرى. وهذا يجعل من الصعب عليهم تحقيق الربح أو الحصول على إعادة التأمين لحماية أصحاب المصلحة.
لماذا إعادة التأمين مهم
شركات التأمين، في جوهرها، تجني المال بطريقتين. اولا هم خطر التجمع بين حاملي وثائق التأمين. تجميع المخاطر هو ممارسة أخذ أفراد أو ممتلكات متشابهة، وتجميعهم معًا، وتحصيل أسعار مماثلة للتأمين لأنهم يواجهون نفس المخاطر.
ثانيا، أنها تقلل من المخاطر عن طريق الحصول على إعادة التأمين. تعمل إعادة التأمين كضمانة لشركات التأمين - فهي في الأساس تأمين لشركات التأمين. تتعهد شركات إعادة التأمين بتغطية جزء أو نوع محدد من مطالبة التأمين - على سبيل المثال، الأعاصير الكارثية - مما يوفر طبقة من الحماية المالية.
لقد ألقى عصر الكوارث المناخية الجديد بثقله على هذه العملية. وقد وجدت شركات إعادة التأمين، التي تواجه ارتفاعا كبيرا في المطالبات بسبب الكوارث الأكثر تواترا وشدة، نفسها مضطرة إلى رفع أقساط التأمين الخاصة بهم لشركات التأمين. وبدورها، قامت شركات النقل بنقل العبء إلى حاملي وثائق التأمين.
لمحاولة التغلب على هذه التحديات، اختارت بعض الشركات الحد من التغطية لأنواع معينة من الأضرار. على سبيل المثال، لن تقدم بعض شركات التأمين في فلوريدا تغطية الأعاصير أو الفيضانات. وفي الحالات القصوى، انسحبت شركات التأمين بالكامل من الدولة.
إن فهم هذه العلاقة المعقدة بين شركات التأمين وشركات إعادة التأمين وحاملي وثائق التأمين هو أمر أساسي لفهم الآثار الأوسع نطاقاً المترتبة على هذه العلاقة أزمة التأمين في فلوريدا. ويؤكد على الحاجة الملحة إلى حلول شاملة وجهود تعاونية لمواجهة التحديات الناشئة في نظام التأمين البيئي.
التعلم من فلوريدا... بطريقة أو بأخرى
فلوريدا لا تتحمل كل هذا وهي جالسة. في ديسمبر 2022، استجاب المشرعون بالولاية لعدم الاستقرار المتزايد في سوق العقارات بالتمرير مشروع قانون مجلس الشيوخ 2 أ، حزمة من الإصلاحات التأمينية.
كان أحد الأجزاء الرئيسية هو تغيير القاعدة المصمم لثني حاملي وثائق التأمين عن مقاضاة شركات التأمين الخاصة بهم. في السابق، كان قانون فلوريدا يسمح للأفراد المؤمن عليهم باسترداد أتعاب المحاماة إذا حصلوا على أي مبلغ من خلال التقاضي ضد شركة التأمين الخاصة بهم.
والفكرة هي أن إجراء هذا التغيير سوف يثبط الدعاوى القضائية التي لا داعي لها. ومع ذلك، فإن بحثي ك أستاذ العدالة البيئية يُظهر أن محاولات استبعاد المحامين من عملية التفاوض غالبًا ما تؤدي إلى رفع الدعاوى القضائية المكلفة وتقليل فرص الوصول إلى العدالة.
ويقيد مشروع القانون أيضا التنازل عن الفوائد، وهي آلية تسمح لكيانات الطرف الثالث مثل شركات الأسقف بالتفاوض مع شركات التأمين نيابة عن سكان فلوريدا. أثناء التنازل عن الفوائد زيادة الدعوة، كما تم ربطه أيضًا بالارتفاع الكبير في تكاليف المطالبات.
لقد تم تحقيق التوازن بين توفير فرص وافرة واحتواء التكاليف أثار الجدل بين دعاة العدالة. وتعكس الاستجابة التشريعية في فلوريدا جهداً متواصلاً لتحقيق التوازن، وضمان العدالة وسهولة الوصول مع معالجة التحديات التي تواجهها كل من شركات التأمين وحاملي وثائق التأمين.
إن الإجراءات التي اتخذتها فلوريدا لمعالجة أزمة التأمين على الممتلكات تثير سؤالاً بالغ الأهمية: هل تكون الولاية بمثابة مخطط تفصيلي للمناطق المعرضة للكوارث، أم أنها بمثابة قصة تحذيرية؟ ففي نهاية المطاف، شهدت ولايات مثل كاليفورنيا ولويزيانا أيضاً انسحاب شركات التأمين من أسواقها. فهل ستستمد مجالسها التشريعية الإلهام من ولاية فلوريدا؟
في الوقت الحالي، من السابق لأوانه معرفة ذلك: فلم يتم تطبيق هذه السياسات إلا منذ الجولة الأخيرة من الأعاصير. ولكن في هذه الأثناء، سوف تراقب بقية الولايات المتحدة الأمر ــ وخاصة صناع السياسات الذين يهتمون بالمرونة، وأولئك الذين يريدون التأكد من أن السكان المعرضين للخطر لن يحصلوا على نهاية المطاف.
لاتيشا نيكسون جونزأستاذ مشارك في القانون ، جامعة جاكسونفيل
يتم إعادة نشر هذه المقالة من المحادثة تحت رخصة المشاع الإبداعي. إقرأ ال المقال الأصلي.
كتب ذات صلة:
المستقبل الذي نختاره: النجاة من أزمة المناخ
بقلم كريستيانا فيغيريس وتوم ريفيت كارناك
يقدم المؤلفون ، الذين لعبوا أدوارًا رئيسية في اتفاقية باريس بشأن تغير المناخ ، رؤى واستراتيجيات لمعالجة أزمة المناخ ، بما في ذلك العمل الفردي والجماعي.
انقر لمزيد من المعلومات أو للطلب
الأرض غير الصالحة للسكن: الحياة بعد الاحترار
ديفيد والاس ويلز
يستكشف هذا الكتاب العواقب المحتملة للتغير المناخي غير الخاضع للرقابة ، بما في ذلك الانقراض الجماعي ، وندرة الغذاء والماء ، وعدم الاستقرار السياسي.
انقر لمزيد من المعلومات أو للطلب
وزارة المستقبل: رواية
بواسطة كيم ستانلي روبنسون
تتخيل هذه الرواية عالم المستقبل القريب يتصارع مع تأثيرات تغير المناخ وتقدم رؤية لكيفية تحول المجتمع لمعالجة الأزمة.
انقر لمزيد من المعلومات أو للطلب
تحت سماء بيضاء: طبيعة المستقبل
من اليزابيث كولبرت
يستكشف المؤلف تأثير الإنسان على العالم الطبيعي ، بما في ذلك تغير المناخ ، وإمكانية الحلول التكنولوجية لمواجهة التحديات البيئية.
انقر لمزيد من المعلومات أو للطلب
السحب: الخطة الأكثر شمولاً على الإطلاق من أجل عكس الاحترار العالمي
حرره بول هوكين
يقدم هذا الكتاب خطة شاملة لمعالجة تغير المناخ ، بما في ذلك الحلول من مجموعة من القطاعات مثل الطاقة والزراعة والنقل.
