لقد حاولنا من خلال دليل مقاومة الديون الذي أنشأه المحتلون السابقون أن نقدم لك هذه النصائح العملية. في الشهر الماضي نشرت الصحافة الصحافة دليل عمليات تسجيل الديون - يُعرف أيضًا باسم "DROM". ولكن لا تدع هذا الاختصار السمي المقلد يخدعك: هذا كتاب مكتوب بلغة إنجليزية بسيطة ومليء بالنصائح والتكتيكات للتعامل مع الديون.

كان الكتاب متاحًا على الإنترنت منذ أيلول (سبتمبر) 2012 ، ولكن هذا النشر يمثل أول مرة يتم فيها طباعة الدليل وتقييده وبيعه. لا تقلق ، لا يزال بإمكانك العثور على نسخة مجانية على الانترنت. ولكن ، على أمل أن يساعد الحصول على هذا الكتاب في المتاجر في وصول رسالته إلى عدد أكبر من الناس - مهما كان سخرية القدر ، فقد يبدو أنه يشتري واحدة منها ببطاقة ائتمان.

البقاء بعيدا عن قروض الرواتب ، مكاتب الرهونات ، والبطاقات المدفوعة مسبقا ، صرف الشيكات غير البنكية ، وإتفاقات الإيجار الخاصة.

وقال أندرو روس ، عضو في فرع "احتلوا وول ستريت" ، واسمه "سترايك ديبت" ، "إن الجميع مدين ، لذلك لا يوجد حد للجمهور". مقابلة مع مجلة غرنيكا. على الرغم من روس قد ذهب العامة ، فإن معظم المؤلفين لل دليل عمليات بيع الديون اختاروا أن يظلوا مجهولين.

يشرح الكتاب كيفية عمل الدائنين والبنوك الكبرى والمقرضين الآخرين وكيف يمكن للمدينين التنقل داخل وخارج النظام.

ويشرح المؤلفون المجهولون بدليل ذلك قائلين: "منذ صغر سننا ، نشعر بالارتياح لأننا نشعر بأن الدين مخجل ويستحق العقاب".

يجب ألا يشعر المدينون بهذه الطريقة ، DROMargues ، لأن الوضع غير عادل إلى حد كبير وخارج سيطرتهم.

وكتب الباحثون "السبب في حصولك على عشرات آلاف الدولارات من الفواتير الطبية هو أننا لا نقدم الرعاية الطبية للجميع." "السبب في حصولك على عشرات الآلاف من الدولارات من قروض الطلاب هو أن الحكومة والبنوك ومسؤولي الجامعات [...] يدفعون تكاليف الكلية من خلال السقف."

كل هذا الدين يضيف. حول نسبة 75 في المائة من الأمريكيين مدينون حاليًا ويدينون بأكثر من $ 11.5 تريليون دولار ، بالنسبة الى الشرق الأوسط مجلة. وهذا يعادل ثلاثة أضعاف حجم الإنفاق الذي طلبته إدارة أوباما في ميزانيتها الفيدرالية 2015.

وهي لا تنفق بالضرورة على حقائب اليد باهظة الثمن والسيارات الرياضية والعطلات. ا 2012 الدراسة نشرت من قبل مركز التفكير ذو الميول اليسارية ديموس وجدت أن 40 في المئة من الأسر الأمريكية في الديون استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بهم لدفع تكاليف المعيشة مثل الإيجار والغذاء وفواتير المرافق العامة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن نصف ديون الأسر تأتي من الفواتير الطبية.

في حين أن المؤلفين عملوا بجد لجعل لغة الدليل سهلة الوصول ، فهذا لا يعني أنها قراءة سريعة. إذا كنت تفتقر إلى الوقت أو الصبر لتجلس وتلف رأسك حول كيفية إنشاء علامات FICO الائتمانية ، فإليك خمسة نصائح من DROM يمكنك البدء باستخدامها اليوم.

1. تجنب خدمات القروض يوم الدفع وغيرها من التمويل "هامش"

البقاء بعيدا عن قروض الرواتب ، مكاتب الرهونات ، والبطاقات المدفوعة مسبقا ، صرف الشيكات غير البنكية ، وإتفاقات الإيجار الخاصة. قد تلجأ هذه الخدمات المالية البديلة - المعروفة في الصناعة باسم AFSs - إلى أولئك الذين لا يريدون أو لا يمكنهم امتلاك حساب التحقق ، ولكن هذه المؤسسات غالباً ما تفترس عملائها من خلال الرسوم الخفية وأسعار الفائدة المرتفعة.

حجم المشكلة ضخمة: وفقا ل مسح أجراها مكتب الإحصاء الأمريكي في 2009 ، حول 9 مليون أمريكي من البالغين ليس لديهم حساب مصرفي ، ونسبة 66 من هؤلاء الأمريكيين غير المتعاملين يقولون إنهم يستخدمون خدمات مالية بديلة.

وما مدى سوء تلك الخدمات؟ وفقا لغاري Rivlin ، مؤلف كسر الولايات المتحدة الأمريكية: من مكاتب الرهونات إلى الفقر ، وشركة، متوسط ​​العائلة التي يبلغ دخلها السنوي 30,000 أو أقل يدفع 2,500 $ في الرسوم والمصالح إلى صناعة AFS كل عام.

إذا كنت بحاجة إلى المال في مأزق ، فكر في المزيد من القروض قصيرة الأجل القائمة على المجتمع. اطلب من صديق أو أحد أفراد العائلة ، أو تحقق لمعرفة ما إذا كان صاحب العمل يمكنه تقديم سلفة. غالباً ما تقدم النقابات الائتمانية قروضاً قصيرة الأجل بأسعار أفضل من الشركات في قطاع AFS. خيار آخر هو بيع الأشياء الخاصة بك غير المرغوب فيها (سواء عبر الإنترنت أو في مخازن التوفير) لتحقيق بعض النقود السريعة.

2. جعلهم عرضا

إذا كنت جزءًا من نسبة 75 من الأمريكيين العاملين الذين يقولون إنهم يعيشون "شيكًا إلى شيك راتب" (يُعرّف بأنه لا يمتلك ما يكفي من المدخرات لتغطية ستة أشهر من النفقات) ، فهذا يعني أنه ليس خيارًا للدفع المستحق البطاقة ، الطبية ، أو الديون الطلابية مع المدخرات. ولكن قد يكون هناك بديل جذاب لرفع الفائدة والرسوم اللانهائية: أخبر أي شخص تدين له بأنه لا يمكنك أن تدفع بالكامل - ومن ثم قدم لك عرضًا.

"تذكر ،" تقول "دي آر إم" ، "حتى لو قدمنا ​​لهم عشرة سنتات على الدولار ، هذا أكثر مما سيحصلون عليه إذا باعوا [الدين] إلى وكالة تحصيل".

تسمى عملية إعادة التفاوض هذه الديون بتسوية الديون ، ويمكن أن تبدأ بشيء بسيط مثل مكالمة هاتفية صريحة مع شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك. كن على دراية بأن هناك العديد من عمليات الخداع في هذا القطاع ، وفقًا لـ DROM ، لذا من المستحسن تجنب الشركات أو المحامين الذين يدعون أنهم قادرون على تحقيق تسوية الديون نيابةً عنك. بدلا من ذلك ، والنظر في التقدم للحصول على تسوية الديون بنفسك.

يمكن نقل نفس العملية إلى الدين الطبي ، وحتى مصلحة الضرائب لديها برنامج يمكن أن يقلل من الديون الضريبية الخاصة بك على أساس دخلك. سيكلفك $ 150 إلى تطبيقولكن إذا كنت مدينًا بالكثير ، فقد تكون المخاطرة تستحقها. يمكن العثور على معلومات إضافية حول كيفية متابعة تسوية الديون الخاصة بك هنا.

3. اعرف حقوقك وكن مستعدًا للدفاع عنها

• قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة، مرت في 1977 ، ويتضمن فترة طويلة قائمة القواعد يجب على وكلاء الجمع اتباعها. تشمل أمثلة السلوكيات غير القانونية استخدام اسم شركة مزيف ، أو الكذب عند محاولة تحصيل الديون ، أو القول بأنه سيتم إلقاء القبض عليك إذا لم تدفع ديونك. يسمح لك القانون أيضًا بوضع حد للمكالمات الهاتفية الثابتة من "أرقام غير معروفة" عن طريق تقديم طلب رسمي يتواصل معه هواة الجمع فقط خلال ساعات معينة. يعتبر الاتصال خارج الوقت المطلوب انتهاكًا لقانون FDCPA.

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك مشكلة ، فقم بعرض إحضار محفظة شخصية بدلاً من ذلك.

راجع جميع القواعد المدرجة في القانون حتى تتمكن من التعرف على أي سوء استخدام لحسابك. احتفظ بنسخ من جميع المراسلات بينك وبين أي وكالات تحصيل ائتماني. إذا كسر هواة جمع هذه القواعد وقررت الإبلاغ عنها ، يجب عليك اتخاذ إجراء في غضون عام واحد من الانتهاك. يمكنك الإبلاغ عن انتهاكات لأماكن متعددة ، بما في ذلك: الولاية الخاصة بك مكتب المدعي العامأطلقت حملة لجنة التجارة الاتحادية، و مكتب المستهلك حماية المالية. يمكن تغريم وكالة التحصيل إذا تبين أنها انتهكت اللوائح ، ولكنها لن تغير المبلغ المستحق عليك.

إذا كنت ترغب في محاولة تخفيض ديونك أو مسحها ، فستضطر إلى رفع دعوى قضائية ضد وكالة التحصيل. لكن روزي هيوز ، المستشار المالي الذي ساعد في تطوير دليل المعلمين في النزاهة الماليةوقال إن الشكاوى المقدمة إلى FDCPA من غير المرجح أن تقلل الديون. "الطريق إلى مثل هذه النهاية ستكون في الواقع ... طويلة وشاقة من خلال نظام المحاكم المدنية."

إذا كنت تشعر أن لديك قضية قوية ضد جامع ، والوقت والموارد اللازمة لدعوى قضائية ، فإن الحد من الديون في قاعة المحكمة هو احتمال. ومن ناحية أخرى ، فإن مجرد الإبلاغ عن الانتهاكات هو إجراء يمكن أن يتخذه كل مدين لوضع حد للتخويف وتحميل هواة الجمع المسؤولية عن سوء السلوك.

4. النظر في البدائل لفحص الائتمان

الشيكات الائتمانية هي إحدى الطرق التي يمكن أن تؤثر على الديون أكثر من مجرد حسابك المصرفي. يستخدم أصحاب العقارات بشكل منتظم تصنيفات ائتمانية ضعيفة لرفض طلبات التأجير ، وأصحاب العمل يستخدمون بشكل متزايد عمليات التحقق من الائتمان لفحص الموظفين المحتملين كذلك.

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك مشكلة ، فقم بعرض إحضار محفظة شخصية بدلاً من ذلك. وتشمل المراجع من الملاك الحاليين وأصحاب العمل ، فضلا عن البيانات المصرفية ودبب شيك الراتب. يمكن أن يظهر لك بذل الجهود لإنشاء محفظة أنك شخص مسؤول وجدير بالثقة وقد يثبت أنه أكثر أهمية من رقم في تقرير الائتمان.

5. تحول قيمك

بعض الأشياء التي تقترح عليك DROM القيام بها من أجل البقاء مع القليل من المال أو بدونه هي جذرية إلى حد كبير. وتشمل هذه ارتداء ملابس مجانية فقط ، والحصول على الطعام من الملاجئ ، والجلوس في المباني المهجورة.

ولكن إذا كانت هذه الخيارات أكثر صرامة بالنسبة لك ، فلا تقلق. هناك بعض الخيارات الأخرى أيضا. تقترح DROM النظر في شبكات المقايضة واقتصادات الهدايا في منطقتك. هذه البدائل رائعة لأنها تسمح لك بتداول سلعك الإضافية ، أو وقتك ، أو مهاراتك للأشياء التي تحتاجها دون تبادل النقود. الأمثلة على نطاق واسع من هذا تشمل مواقع مثل مبادلة الحق, سلة المهملات، والقسم "المجاني" في Craigslist المحلية.

وعندما تحتاج إلى خدمات بدلاً من الأشياء ، ضع في اعتبارك الانضمام إلى بنك الوقت المحلي الخاص بك- خدمة تسمح لك بتداول وقتك الخاص في النجار أو السباك أو أي وقت تحتاج إليه.

من المهم الإقرار بالتغيير الثقافي الذي ينطوي عليه الابتعاد عن الاقتصاد النقدي وعن المقايضة والمقايضة والبدائل الأخرى.

"إن العثور على طرق للعيش خارج [دورة ديننا الحالية] هو ضرورة مطلقة بالنسبة للكثيرين ، ولكن يمكن أن يكون كذلك مجزيًا ويعطيك لمحة عن الحياة التي يمكن أن تكون في عالم بلا دين" ، أوضح مؤلفو DROM. "سوف يتطلب الأمر تنمية القيم الشخصية واتخاذ إجراءات غالبًا ما تتناقض بشكل صارخ مع تلك التي تروج لها ثقافة المستهلكين لدينا بقوة."

ظهر هذا المقال أصلا على نعم فعلا! مجلة

نبذة عن الكاتب

ليز بليزانت تخرجت من برنامج جامعة واشنطن في الأنثروبولوجيا ، ومتدربة تحريرية عبر الإنترنت في YES! اتبعها على تويتر lizpleasant.

أوصى كتاب:

دليل عمليات تسجيلات الديون
بواسطة سترايك ديبت. 

بالنسبة للمدينين في كل مكان الذين يرغبون في فهم كيفية عمل النظام بالفعل ، يوفر هذا الكتيب أدوات عملية لمحاربة الديون بأشكالها الأكثر استغلالية. كما يحتوي أيضًا على تكتيكات لتصفح مخاطر الإفلاس الشخصي ، بالإضافة إلى معلومات حول كيفية الحماية من وكالات إعداد التقارير الائتمانية ، ومجمعي الديون ، ومقرضي يوم الدفع ، ومنافذ صرف الشيكات ، ومخازن الإيجار إلى المالك ، والمزيد. تغطي الفصول الإضافية الديون الضريبية والديون السيادية والعلاقة بين الديون والمناخ والرؤية الموسعة لحركة مقاومة الدين الجماعية.

انقر هنا للحصول على مزيد من المعلومات و / أو لطلب هذا الكتاب على الأمازون.