في العديد من المناطق الريفية ، أدى نقص الخيارات المصرفية إلى زيادة الإقراض المفترس. في شرق كنتاكي ، هناك منظمة جديدة غير ربحية تقاتل من جديد.
كانت إريكا نايت مسؤولة عن أموالها الخاصة منذ أن كانت 16 ، عندما كانت أول وظيفة لها.
وقال نايت: "كنت دائمًا مستقلاً للغاية وجيدًا جدًا في محاولة إدارة أموالي الخاصة والقيام بكل ذلك بمفردي".
ولكن عندما تزوجت في 2017 ، أدركت أنها وزوجها بحاجة إلى الحصول على مواردهما المالية قبل أن يتمكنوا من التفكير في التخطيط لمستقبلهم. قامت Knight بتجميع 20,000 من دولارات الولايات المتحدة كديون لبطاقات الائتمان على مدار سنوات 10 ، منذ أن كانت 18 ، تحاول فقط تغطية نفقاتها. كانت معظم الديون التي تكبدتها على بطاقات الائتمان للنفقات اليومية ، مثل الغاز لسيارتها ومحلات البقالة.
وقال نايت: "في كثير من الأحيان ، كانت بطاقة الائتمان هي الفرق بيني في تناول الطعام والغذاء أم لا". "لم تكن الأشياء غير المسؤولة التي كنت أستخدمها من أجلها ؛ كان مصدر رزق ".
كانت تعمل بوظيفتين - كمسؤول مصرفي ونادلة - وتلتحق بالجامعة ، بينما تحاول جميعًا معالجة ديونها. لكنها قالت إن الأمر لم يكن حتى تزوجت وأدركت أن ديونها كانت أكثر من مجرد بلدها ، وأنها فهمت مدى عمق الفجوة التي كانت فيها. ذهبت إلى مصرفها المحلي في هازارد ، كنتاكي ، للحصول على قرض لتوحيد الديون ، ولكن قيل لها إن المبلغ الذي احتاجته كان أكثر مما يمكنهم توفيره.
وذلك عندما سمعت عن Redbud Financial Alternatives ، وهي مؤسسة مالية غير ربحية لتنمية المجتمع مقرها في هازارد. تم إنشاء هذه المنظمة التي تبلغ من العمر 5 بواسطة تحالف تنمية الإسكان ، وهو منشئ محلي لمنازل بأسعار معقولة ، لتقديم قروض صغيرة للمستهلكين منخفضة الفائدة للناس في منطقة من أربع مقاطعات في جنوب شرق ولاية كنتاكي. والقصد من ذلك هو مساعدتهم على سد الفجوات المختلفة في مواردهم المالية التي تجعل من الصعب عليهم سداد ديونهم والسير على طريق أكثر استدامة.
"أعتقد أن الكثير من الناس يتخذون قرارًا [ماليًا] استنادًا إلى الاحتياجات قصيرة الأجل ، وآمل أن يكتشفوا شيئًا ما على المدى الطويل" ، قال ماي هومستون ، مدير CDFI في Redbud. "يمكن أن يكون لحالات الطوارئ التي تحدث لمرة واحدة تأثير طويل الأمد إذا لم يكن لديهم إمكانية الحصول على قروض ميسورة التكلفة."
الأمة لديها بالفعل اتجاه مقلق في "البنوك غير المقيدة" - لا تملك حسابات بنكية وتعتمد على مصادر مالية غير تقليدية. لكن المشكلة امتدت إلى أسر الطبقة المتوسطة التي لديها بالفعل حسابات مصرفية وما زالت تجد نفسها مضطرة إلى الخروج من النظام المصرفي. وفقًا لمسح أجرته شركة فيدرالية للتأمين على الودائع أجرته شركة 2017 ، فإن نسبة 18.7٪ من الأشخاص في جميع أنحاء البلاد "تعاني من نقص في البنوك".
نظرًا لأن المزيد من أصحاب الدخل المتوسط يحاولون سد الفجوات المالية وإدارة أموالهم ، فإنهم معرضون لخطر الاستفادة من عروض بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة ، ومقرضي يوم الدفع ، وشركات التمويل الشخصي الأخرى. ومع ذلك ، فإن معظم المستهلكين لا يدركون الشروط التي يوافقون عليها ، وينتهي بهم المطاف في دورة من كرة الثلج بسبب ارتفاع رسوم الفائدة تمنعهم من سداد أرصدةهم الرئيسية.
تحاول منظمات مثل Redbud تقديم بدائل للمقرضين المفترسين ، لمساعدة الناس على العودة إلى المسار الصحيح وليس في نهاية المطاف في مستويات خطيرة من الديون. أنها توفر الائتمان بأسعار معقولة للأشخاص الذين في الماضي قد تحولت إلى مصادر أكثر استغلالا.
"الأشخاص الذين يدفعون أكثر من أجل الائتمان هم الأشخاص الذين لا يستطيعون تحمل كلفته ، وندينهم مدى الحياة من الديون ، ونحن بحاجة إلى التفكير في كيفية إعادة هيكلة النظام حتى لا يحدث هذا قال هيميستون.
وقالت إن مؤسسات مثل مقرضي يوم الدفع ، الذين يعتمد نموذج أعمالهم على تكاليف الائتمان المرتفعة ، كانت في المقام الأول ظاهرة حضرية ، ولكن مع إغلاق البنوك الريفية والمؤسسات المالية أو شرائها في السنوات الأخيرة ، تآكلت أصول سكان الريف وتقلص وصولهم إلى لقد أصبح الائتمان الجيد محدودًا ، وقد تحرك المقرضون المفترسون لملء تلك الفجوات.
في الوقت نفسه ، قالت ، أصبحت البنوك التقليدية بشكل متزايد مساحات للأشخاص الذين لديهم بالفعل أصول أو ائتمانات جيدة ، وأصبحت أقل عن مساعدة الناس على بناء أصول من لا شيء.
وقال هومستون: "إننا ننظر إلى أين توجد الثغرات وكيف يمكننا [الإقراض] بطريقة أكثر عدلاً للأشخاص الذين لا يستطيعون الحصول على الائتمان". وقالت إن النظام المالي الحالي صارم ، ولا يسمح بنوع من المرونة التي يحتاجها عملاؤها - والكثيرون الآخرون في الأماكن المستهدفة من قبل المقرضين المفترسين - للوقوف على أقدامهم والتخلص من الديون. يوفر Redbud هذه المرونة ، وهي ليست المؤسسة الوحيدة التي تحاول سد الثغرات.
تقدم Redbud حاليًا خمسة منتجات قروض ، حيث يعتبر قرض "إنقاذ الائتمان" الأكثر شعبية.
قالت إيمي شير ، الرئيسة والمديرة التنفيذية لمؤسسة LHOME غير الربحية في لويزفيل بولاية كنتاكي ، إن عملائها يواجهون عوائق هائلة أمام الاستقرار المالي ، وعلى الأخص لأن الغالبية منهم هم أشخاص من اللون والمهاجرين واللاجئين. لويزفيل هي رابع أكبر مدينة في البلاد ، ويهدف LHOME إلى خدمة مجتمعات الألوان. لقد قاموا بتقديم قروض 56 في ثلاث سنوات ، وجميعهم عدا ستة ذهبوا إلى أشخاص من ذوي الألوان.
أصبحت LHOME ، التي تمثل صندوق قروض تنمية الإسكان في لويزفيل وصندوق قروض تنمية مجتمع المشروعات الصغيرة ، حاصلة على شهادة CDFI الوحيدة في لويزفيل في يونيو 2018 ، وتقدم الآن مجموعة من منتجات القروض التي تهدف إلى مساعدة أفراد المجتمع على بناء الأصول ، بما في ذلك قروض المساعدة الضريبية العقارية ، والقروض المعفاة من الفائدة بما يتماشى مع الشريعة الإسلامية للمقترضين المسلمين ، وقروض رأس المال العامل لمساعدة شركات المقاولات التي تملكها نساء أو أشخاص من ذوي البشرة الملونة على إكمال وظائفهم بنجاح. تخطط المنظمة أيضًا لإطلاق منتج قروض قريبًا لمساعدة المهاجرين واللاجئين على إعادة تأهيلهم في المهن التي عاشوها في بلدانهم الأصلية.
قال شير إن المنظمة تستمع إلى مجتمعها وتحاول إنشاء منتجات من شأنها أن تخدمهم على أفضل وجه.
"إنه لشرف كبير أن أكون قادرًا على مقابلة أشخاص تم إيقافهم عن العمل بسبب كثرة ديون أو ائتمان قروض الطلاب ، وأن أكون قادرًا على مقابلتهم أينما كانوا ولديهم معاملة كريمة وبناء الثقة في مجتمع يقوم وقد تم فريسة مرارا وتكرارا ، “قال شير. "يبدأون في رؤية ما هو ممكن وتغيير السرد حول هذه المجتمعات والأحياء".
تقدم Redbud خمسة منتجات قروض ، مع قرض "إنقاذ الائتمان" الأكثر شعبية. يتيح هذا القرض للعملاء سداد ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة ، ويقدم الاستشارات المالية حتى يتمكن العملاء من التعرف على السلوكيات التي أدت إلى تراكم الكثير من الديون في المقام الأول.
هذا هو فارس القرض الوصول إليها من خلال Redbud. قالت إنها وجدت صعوبة في الوصول إلى Redbud في البداية لأنها لا تريد أن يتم تصنيفها على أنها شخص غير مسؤول بالمال. لكنها قالت إن موظفي الشركة عاملوها دائمًا باحترام ولم يجعلوها تشعر بالذنب بسبب موقفها. علموها عن أسعار الفائدة والطرق التي كانت بحاجة إليها لسداد ديونها لتجنب دفع المزيد من الفائدة على مدى فترة زمنية أطول. هذه أشياء قالت إنها لم تعرفها من قبل.
كان Redbud قادرًا على إقراض Knight $ 7,500 - وهو أقصى ما تقدمه المنظمة. قامت بتجميع جزء كبير آخر من ديونها على بطاقة ائتمان تفرض فائدة بنسبة 0٪ لمدة عام حتى تتمكن من سداد رأس مالها. تأمل Knight أن تتمكن من سداد قرض Redbud الخاص بها ثم إعادة تمويل المزيد من ديونها معها.
نايت ليست وحدها كشخص من ذوي الدخل المتوسط الذي يعاني من ديون كبيرة. وقال هيميستون إن العديد من عملاء Redbud يعملون في وظائف ثابتة من الطبقة المتوسطة ويسددون مدفوعاتهم. إنهم لا يستطيعون التغلب على أسعار الفائدة الحادة لإحراز تقدم كبير نحو أن تصبح خالية من الديون وبناء أصولها.
تريد نايت المساعدة في تحويل السرد حول الديون أيضًا ، وأكدت أن الدخول في أكبر قدر ممكن من الديون يمكن أن يحدث لأي شخص. في الماضي ، كانت تدير ديون الآخرين خلال ثلاث وظائف سابقة ، لكنها ما زالت تواجه حفرة لم تستطع الخروج منها. ساعدتها Redbud في إيجاد طريق للأمام ، وقالت إن الأشخاص الآخرين يمكن مساعدتهم بالمثل إذا كانوا مستعدين ومستعدين لاستعادة السيطرة على حياتهم المالية.
"بطاقات الائتمان ليست هي الشيطان. الفائدة هي الشيطان ".
إنها متفائلة الآن وقالت إنها "ترى ضوءًا في نهاية النفق". وقالت إنها تملك الأدوات اللازمة لإبقائها على طريق الحرية.
وقال نايت: "في الوقت المناسب ، إذا واصلنا اتخاذ قرارات أكثر ذكاءً ، وتراجعنا حقًا ، أعتقد أننا سنصل إلى النقطة التي يمكننا من خلالها التفكير في ملكية المنزل أو أيا كانت الخطوة التالية الكبيرة".
نبذة عن الكاتب
ايفي براشير كتب هذا المقال ل نعم فعلا! مجلة. آيفي هو منسق مرحلة الأبالاتشي في رابطة الجبال للتنمية الاقتصادية المجتمعية. لقد كتبت لـ تسليط الضوء على الفقر والفرص, هافينغتون بوستو المدينة القادمة.
ظهر هذا المقال أصلا على نعم فعلا! مجلة. تم تمويل هذه المقالة جزئيًا بمنحة مقدمة من مؤسسة One One.
وأوصت كتب: المالية والمهن
The Procrastination Cure: 7 خطوات لإيقاف وضع حياة جيفري كومز.
التسويف هو الوباء الذي لا يمكن إلا أن القضاء عليه إذا كشف الأسباب الكامنة وراء. وسوف جيفري كومز، المماطل يتعافى نفسه، تساعدك على التغلب على التسويف وتحقيق حياة أحلامك على أساس تجاربه الخاصة والبحوث.
انقر هنا للحصول على مزيد من المعلومات و / أو لطلب هذا الكتاب في الامازون.
تكسير سوق العمل الجديد: القواعد 7 للحصول على تعيينهم في أي اقتصاد من قبل هولندا وليم ر. دكتوراه
قواعد للعثور على العمل المهني وبدا مرة واحدة واضحة وثابتة: القبض على أبرز عمل في مجال السيرة الذاتية، وممارسة أجوبة على أسئلة مقابلة معيار، ولا الكثير من وجها لوجه التواصل. تصدع سوق العمل الجديد ويبين كيف يمكن لهذه القواعد قد تغيرت، وتوفر فرص عمل جديدة للصيد الاستراتيجيات التي تعمل فعليا.
انقر هنا للحصول على مزيد من المعلومات و / أو لطلب هذا الكتاب في الامازون.
فهم الحل: كيفية البحث عن أفضل حلول للتحديات كل يوم من قبل كريس غريفيث و (مع) كوستي ميلينا.
الابتكار يميز بين زعيم وتابعا في ... التي لا تريد أن تكون؟ امسك الحل هو دليل عملي وممتع ومستقيم الحديث، إلى اتخاذ القرارات وحل المشاكل بشكل خلاق. إذا كنت قد فكرت دائما الإبداع هو كل زغب والجوهر لا، هذا الكتاب سوف تجعلك تفكر مرة أخرى ...
انقر هنا للحصول على مزيد من المعلومات و / أو لطلب هذا الكتاب في الامازون.
